吾心安處是吾鄉 - 在美華人醫生的退休規劃

美國華人執業醫師協會（SCAPE）每月舉行線上茶館云聚會已經成為我們的新傳統，涉及的話題豐富多彩, 都和大家的生活息息相關。這個月的主題是退休規劃，吸引了眾多華人醫師的關注。活動開始前已有700多人報名，茶館舉辦當天，線上Zoom接近滿員，在多個時間段達到了500人，遲到的只能抱憾等待。反響如此熱烈，可見美國華人醫生們未雨綢繆，積極規劃退休生活的熱情。在美國，沒有法定的退休年齡，完全自主決定。但是，退休是人生一個重大拐點，確實需要早做規劃。什么時候可以退休？在哪里退休？退休后做什么呢？

第一部分

什么時候退休？

周華鳴

加州內科醫生

首先分享的是周華鳴醫生，瀟灑走四方的他不是在旅游，就是在去旅游的路上，這一次也不例外。身在西班牙的他給大家發來錄像講座。周醫生開宗明義地反對“生命不息，工作不止”。他主張努力工作，早做財務規劃，爭取盡早退休，提前退休。趁體力精力都好，利用黃金20年，看遍世界大好河山，做自己想做的事情。他一再表達自己強烈的緊迫感，就是要早早享受生活，追求詩和遠方。

Lisa Huang

弗吉尼亞州住院部醫生

接下來是弗吉尼亞州的Lisa醫生，她工作了10年左右。不愧是后起之秀，她愛工作，推崇找到一個工作和生活都非常舒心的地方，享受工作，越晚退休越好。黃醫生很滿意現在的工作環境，同事都是她的好朋友，所以她認為工作也是一種樂趣。人是社會的動物，如果能跟一群好朋友在一個友好舒適的環境里做些自己喜歡的事情，分享生活工作的喜樂，這也是一個延年益壽的好辦法。黃醫生希望和好伙伴們一直工作下去。

張曉燕

南加州麻醉科醫生

接下來是南加州的張曉燕醫生， 她主張漸進式退休。按照自己的步伐和需求，逐漸地減少工作量，同時著手建立退休以后的交際網絡，培養興趣愛好，逐步轉移生活的重心，慢慢從工作模式漸進到退休模式，這樣會大大減少退休后的失落感和失去人生追求的惶恐。

在如何選擇退休時機時，張醫生給了以下兩個圖表以供參考。

圖一. 醫生年齡和30天病患死亡率的關系。我們可以看到，60歲以后，病患30天死亡率明顯加速上升。也就是說，醫生年齡越大，病人死亡風險越高。作為擔負生命攸關的健康大業的醫生們是不是該想想要不要這么拼？

圖二，各專業里55歲以上的和55歲以下的醫生的比例。可以看出呼吸科，病理科和精神科醫生里55歲以上的比例比較高，在40%以上， 而介入放射科和重癥科里55歲以上的醫生只有15%左右。如果不考慮專業的話，55歲這個年齡似乎是個分水嶺，一半多一點的醫生期望退休，有45%的醫生則希望在55歲以后繼續工作。

除了個人意愿之外，是否退休的一個硬指標是醫生能否繼續勝任自己的工作。

第二部分

在哪里退休？

雖說葉落歸根是一種選擇，但也只是一種選擇。大部分美國華人醫生會選擇退休后留在奮斗和生活了大半輩子的美國，至少部分時間留在美國。

那么，美國這么大，選哪里退休呢？

亞特蘭大

張宗圣

弗吉尼亞州腫瘤科醫生

張醫生推崇抱團養老的醫生退休理念。他認為亞特蘭大是華人醫生退休的一個理想地點，并提出在該城建立華人醫生高端養老社區的宏偉藍圖和具體規劃。下圖是他列舉出的亞特蘭大作為退休地點的一些優勢條件。張醫生以及他的團隊對華人醫生退休地點的選址已經有了多年的思考，同時也已經有了初步的設想和計劃，所以聚會結束后，他的亞特蘭大退休群在2天內迅速爆滿，目前已開了微信討論二群。

美國西岸

陳義軍

南加州外科醫生

來自南加州的陳義軍醫生和陳小玲醫生認為加州才是華人醫生退休的好去處。誰不說俺家鄉好呢？他們都強調加州有世界無敵的好天氣，同時有超大華人社區和各種地道美食和便利服務。不利條件是加州的高房價和高生活成本。

陳義軍醫生給出了美國各城市舒適度指數來佐證加州是離天堂最近的地方(見下圖)，比如，南加的Culver city 和Irvine, 北加的bay area 和Sacromento的年度舒適度指數遙遙領先。

當然，加州的12.3%的高州稅和高房價也是首屈一指的，下圖是加州令人乍舌的房價。

錢和開心哪一個更重要呢？這是陳義軍醫生留給大家的靈魂拷問。

陳小玲

南加州內科醫生

陳小玲醫生是圈內有名的花仙子，她對居住地的首要要求是氣候一定要有利于花花草草的生長。目前她落地Irvine ，在努力建立自己的社交圈。

Orlando

陳宇翔

協和醫大79級

Director of Medical Affairs

快人快語的協和學霸陳醫生（翔子）已經在奧蘭多買了退休房，并分享了她自己的諸多感悟。首先，退休不是一個人的決定，而應該是整個家庭的全盤計劃。其次，買退休房，買新房好還是買舊房？與此同時，選擇社區也很重要，要不要住在有門禁的社區？她的建議是最好可靜可鬧，生活方便。高房價的社區在安全方面確實有更多一些的保障。但不能保證會有投緣的鄰里。她認為有好吃的中餐固然很重要，但是也希望有更多的其它餐飲選擇。

徐宇紅

俄亥俄州急診科醫生

在佛州買了度假屋的徐宇紅醫生，目前在俄亥俄的辛辛那提工作。她主張候鳥式的退休，不同的時段住在不同的地方，這樣可以在各個季節都享受到好天氣。當然有退休房產的兩地距離不能太遠。買退休房子的好處是會給自己一種歸屬感，這是跟租房或者住賓館完全不同的感覺和體驗。她目前在佛州有一個度假屋，她感覺在退休前一定要找到適合自己的地方，這樣才能增加融入當地社區的可能性。

五大湖區

熊丁丁

俄亥俄州兒童心臟科醫生

走南闖北的熊丁丁醫生則對現在他的居住地俄亥俄州Toledo相當滿意，他不但在中國住過多個城市，在美國東西兩岸也都居住過。他覺得現居地最宜居。他列出了諸多好處，比如四季分明，好的醫療機構，生活成本不高，游玩和旅游設施非常便利，熊醫生更是提出了“心安便是家”的金句， 引起了很多與會者的共鳴。

賭城拉斯維加斯

吳文偉

內達華州內科醫生

無意落戶賭城拉斯維加斯，并就此定居的吳文偉醫生如數家珍地介紹在該地退休的好處，比如沒有州稅，房價和生活成本不高，城市熱鬧方便，娛樂場所非常多，奢侈品選擇多，醫療也不錯。沙漠天氣夏天是有些熱，但是冬天不下雪。她歡迎醫生朋友們去拉斯維加斯退休。

周華鳴

加州內科醫生

身在外地的周華鳴醫生第二次發來錄像，強調如果保留加州房產，但在拉斯維加斯定居，可以充分利用內華達州無州稅的優勢，同時享受拉斯維加斯的各種生活和娛樂便利。

朱建華

肯塔基州神經內科醫生

目前在肯塔基州執業的朱建華醫生，也是房地產大咖，他主辦的房地產群一直很火爆。他分享了退休置業的建議。首先，退休后離開工作地的人不在少數，據統計約為1/3的人退休后會選擇別的城市居住。對于買退休房，他不建議太早買，大約退休前兩年內買較為合適。置業要遵循28/36 規則，就是每月房產支出不應該超過稅前收入的28%， 應少于全部債務的36%。

大家常常認為，退休后不需要那么大的房子。事實上，只有1/4的人在退休后選擇減少居住面積，一半人選擇保持相同的居住面積，還有1/4的人退休后甚至會擴大居住面積。退休房面積大一些，方便兒女和孫輩來往居住，利于加強家庭的紐帶。朱醫生不建議買兩層樓的房子作為退休居住房，理由顯而易見。

程麗蓉

加州病理科醫生

關于退休地點的選擇，程麗蓉醫生給出了詳盡的圖表和數據，請閱讀：美國這么大，哪里退休好？(見下鏈接)。作為數據控和循證決策的擁躉，醫生們想必都已經讀過并收藏了。

第三部分

退休后需要多少錢？

最后也最關鍵問題就是，退休后我們需要多少錢？王景平醫生給我們提供了相當權威的數據和指導。

王景平

麻省總院MGH麻醉科醫生

4個簡單的步驟來估算你需要為退休存多少錢：

1）預估退休后每年需要花多少錢

• 主要是4個方面的支出：日用、醫療、住房、交通。

• 統計發現，醫生群體退休后的開銷大概是退休前開銷的150% 左右（可能是退休后醫生們有更多時間來花錢了？）

2）算算你能夠從養老金、社保及其它投資收益和存款中領到多少錢

• 固定收入：社保，退休賬戶，房屋租金，企業股權及其他收入來源。

• 設定本金提款率：提取4.5%的本金可維持20-30年

3）算算還差多少錢

• 如果維持平衡或還有結余：可以光榮退休

• 差額比較小：縮減一點退休生活開銷或漸進式退休

• 差額比較大：繼續工作，努力掙錢。

4）其它幾個常用計算原則

• 4% 原則：將你的年度開支除以4%（或是乘以25），得出的便是你的退休后養老所需的錢。

• 70%原則：每年需要準備退休前平均收入的70%用作養老金。

結語

劃重點

1. 美國醫生這個群體退休后更能造了！如果原來一年花10萬，退休后則會花15萬。

2. 人生的悲劇，到底是錢沒了人還在？還是錢還在人沒了？這似乎又要拷問靈魂了。

3. 就退休而言，量力而為，隨性自在就好。吾心安處是吾鄉，吾心安時即平安。

希望大家及早規劃、享受工作、享受退休、享受人生！

美國華人執業醫師協會(SCAPE)

The Society of Chinese American Physician Entrepreneurs

網址：www.scapeusa.org

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整理：

黃鸝 - 美國加利福尼亞州Doctors Medical Center 住院部醫師

審稿：

陳雄鷹 - 美國阿拉巴馬州蒙哥馬利市杰克遜醫院醫院醫學科醫師

主編：

Gloria Zhang - 美國克利夫蘭醫學中心病理科醫師

執行編輯：

楊書偉 - 安譜佳?全球醫療