公積金補繳政策遭黑產利用，20余名“背債人”卷入

2026.07.29

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作者 |第一財經 安卓

誰能想到，國家為便利百姓出臺的公積金補繳政策，竟被一群不法分子盯上，硬生生變成了一條騙貸“流水線”。近日，裁判文書網披露的一則刑事判決書，揭開了這條利用公積金補繳政策實施貸款詐騙的億元黑色產業鏈。

騙貸黑色產業鏈曝光

時間回到2020年初，工商銀行、建設銀行推出“融e借”“快e貸”等信用貸款項目，該項目授信額度為20萬至30萬元，貸款期限為一年，年利率為4.8%，還款方式為到期一次性還本付息。

上述產品的主要授信依據是借款人連續一年的公積金繳存記錄，且個人征信無逾期記錄，通過貸款人接收貸款資金儲蓄卡開卡行所在省份的信貸賬號發放，儲蓄卡開卡行為該筆貸款的管理機構。

同期，國內多地為了響應國家政策，出臺了疫情期間公積金賬戶可以補繳公積金的便民政策。這本是惠民之舉，卻成了不法分子眼中的“財富密碼”。

2020年3月，以胡某甲、劉某乙等人為首的犯罪團伙嗅到了“商機”。他們很快搭建起一條橫跨多地的騙貸黑產鏈條。

首先，他們通過QQ群、小廣告、某平臺“金融圈”等方式散布信息，在全國各地物色大量不具備貸款資質且自身有資金需求的貸款人，即“背債人”。

其次，在北京、青島等地批量購買具有閑置公積金企業賬號的空殼公司，并找人掛名當法定代表人，開好銀行賬戶。

再次，該團伙利用這些空殼公司，把千余名背債借款人包裝成公司員工，集中為他們補繳了一整年的公積金，使其表面上滿足銀行的貸款申請條件。

然后，該團隊控制住“背債人”的手機、身份證和銀行卡，直接在銀行APP上操作申請貸款。

最后，貸款到賬，該團伙先扣掉墊付的公積金和一筆不菲的“中介費”，剩下的才留給“背債人”自己用。等貸款到期，銀行來催收時，背債貸款人拒不償還以致貸款逾期至今，造成工商銀行、建設銀行信貸資金巨大損失。

靠著這套騙貸流水線操作，該犯罪團伙騙得工行、建行發放貸款2億余元。

在該團伙中，胡某甲主要負責對接貸款中介、資金渠道；劉某乙在幕后作為“財務”，主要收購空殼公司、補繳公積金、記賬、資金調配等；而被告人劉某甲正是這條鏈條上的非法信貸中介之一。

中介“吃肉”，背債人“喝湯”

在該團隊的運作下，一批又一批急用錢的“背債人”被拉下水，他們大多是征信空白且缺乏穩定收入來源的普通人。一旦有人上鉤，流程便如流水線般運轉起來。

其中，在藍山縣，2020年3月，唐某甲、厲某甲聯系藍山籍“背債人”厲某乙、雷某甲、嚴某，稱有貸款渠道，三人因缺錢均答應由唐某甲、厲某甲介紹辦理貸款，隨后按照要求將個人征信報告等資料提供給唐某甲、厲某甲，唐某甲將三人征信報告等貸款資料交給上線劉某甲審核，確認三人可以貸款。

2020年3月21日，劉某甲安排唐某甲帶著“背債人”前往北京市，并通過資金渠道方為“背債人”墊付補繳了北京市的住房公積金，提供偽造的北京市居住地，包裝為具有貸款資質的人員。另外，唐某甲還帶著“背債人”在北京的工商銀行辦理了公積金聯名卡，并操作三名“背債人”的手機銀行APP申請貸款。

當年3月23日，貸款資金下發后，劉某甲、唐某甲操作“背債人”的手機銀行APP轉賬收取貸款中介費和墊付的公積金，三名“背債人”得到剩余貸款后用于個人消費、償還債務等，一年后貸款到期無償還能力，逃避銀行催收并拒不償還，造成貸款逾期，銀行將這些逾期貸款列為呆賬。

第一財經根據刑事判決書計算，三名“背債人”名義上獲得的貸款資金達850800元，扣除被收取的貸款中介費和墊付的公積金524820元，三人實際到手325980元，僅為貸款本金的38%。

首戰告捷后，劉某甲和同伙的膽子更大了。2020年4月，他們再次出擊，這次一次性組織了18名“背債人”。該團伙為上述18名“背債人”墊付補繳住房公積金，提供偽造的青島市居住地，將18名背債貸款人分別包裝為7家公司具有貸款資質的工作人員，讓貸款申請看起來更加“分散”“真實”。

4月21日至27日短短一周內，一筆筆銀行貸款接連獲批，單筆金額多在20萬元上下，總額累計高達382.14萬元。該團隊扣除了中介費和墊資款約183萬元，剩余的近200萬元被18名“背債人”瓜分，用于個人生活開支、生產經營，貸款到期后無償還能力，并逃避銀行催收，拒不償還貸款，造成貸款逾期，最終，銀行將這些逾期貸款列為呆賬。

刑事判決書顯示，兩輪操作之下，上述藍山縣的貸款詐騙團伙涉及貸款詐騙資金共計約467萬元，21名背債貸款人騙取貸款實得資金約293萬元（含補繳的住房公積金），中介團伙及資金渠道方獲利約174萬元，造成了銀行信貸資金巨大損失。

分工明確、利益共享的犯罪網絡

經湖南省公安廳經濟犯罪偵查總隊資金分析鑒定中心的資金分析檢驗報告意見、寧遠疑山聯合會計師事務所審計報告意見，劉某甲本人從中非法獲利約31萬元。

判決書顯示，其背后是一張分工明確、利益共享的犯罪網絡。例如，2020年4月21日至27日，劉某甲伙同唐某甲等人因介紹了18名“背債人”非法獲利30.5萬元，具體包括：劉某甲賬戶收到唐某甲控制的黃某丙賬戶的貸款中介費及貸款未成功所墊付的公積金273064元；劉某甲某平臺收到劉某丙某平臺轉賬10000元中介費分成；劉某甲賬戶收到劉某丙控制的岳某賬戶轉入195000元中介費分成、何某賬戶轉入40000元中介費分成。

2025年6月27日，被告人劉某甲被貴州省貴陽市公安局南明分局遵義路派出所民警抓獲到案，2025年7月2日被藍山縣公安局刑事拘留，同日被藍山縣公安局取保候審，2026年6月5日經藍山縣人民檢察院批準逮捕，同日由藍山縣公安局執行逮捕。湖南省藍山縣人民法院依法適用簡易程序公開開庭審理了本案。

法院經審理后認為，劉某甲以非法占有為目的，伙同他人共同詐騙，其行為已構成貸款詐騙罪，判處有期徒刑五年六個月，并處罰金八萬元。

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