6月30日保險利率下調，這4款領的多身故友好，中荷人壽、長城人壽、復星保德信、華泰人壽

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作者：Lindsay 劉瑩

考慮配置養老金，一定要在6月30日以前，因為之后分紅產品預定利率保證收益和分紅收益會迎來雙降。

疊加今年上線的第4套生命周期表，預期平均壽命變長，同樣的保費能領到的養老金也會變少。

所以，如果考慮配置養老金，6月30日前，多賺不少。

配置養老金時，一定要了解三個數：

1.領取多少錢：

當下分紅類型收益更優，產品計劃書會展示每年領多少錢，分紅產品要同時關注保證部分領取和預期演示的紅利領取。

2.現金價值多少錢：

現金價值就是我們退保能拿回來的錢。什么情況可能會選擇退保呢？

通常兩種，一是孩子需要用錢，大概率我們七八十歲沒啥大額消費支出計劃了，這時候孩子三四十，正是中年職場危機的轉型期，面臨創業等選擇。退保領一筆補貼孩子創業。

二是自己身體出了毛病，發現時日無多，選擇退保領取一大筆，提前領到七八年的年金。享受最后的生命時光，或是用來治病。

3.就是身故給多少錢？

第三個我們要關注的就是身故給多少錢，有的身故返還已交保費，也就是如果在領取期間發生極端風險，用已交保費減去年領取金額的總和，剩下的給到身故受益人，一般是子女。

還有的是身故保證給付20年，就是年領取金額*20，假設隔壁老王領取一年人就沒了，那剩下19年沒領的就給到受益人。

第三種是比較極端的，開始領取身故就為0，通常比已交保費要少。如果年輕時身故可能發生損失部分保費。

你可能會問，這種肯定沒人會選，但如果是丁克無子女家庭，就不大會考慮身故的問題，通常身故和現金價值低的產品，領取金額會比較高。

現金價值高還是低，保終身的更好呢？還是二十年的更好呢？

從退保靈活性的角度看，終身現金價值，隨時能退保更靈活，但是從人性的角度看，終身現金價值可能會被人利用和惦記。

老了我們最終都會面臨失能和失智，高齡終末期，如果我們沒有辦法去掌控和操作，被人退保領取，那我們的老年生活質量可能會被影響。畢竟歲數大了，養老金就是唯一收入來源。

比如有些產品20年或30年后不允許退保，也是對老人的保護，預防道德風險。畢竟孩子有拔管的權利。

市面上的產品，領取、現價、身故三個錢里有兩個高就不錯，不大會可能出現三個都高的。這是養老金里的不可能三角。咨詢找瑩：18920218832微信、電話同。

了解了以上信息，我們來看幾款產品：

分別是長城明愛金彩計劃3、中荷金生有約2.0、華泰泰享金生計劃2、復星保德信星海贏家火鳳版。

這幾款都是保證領取里面第一梯隊的產品，特點收益市場top，身故帶保證賠付，分紅相對穩當。

以39歲女性，年繳10萬，繳費期5年，60歲開始領取為例，我們來看一下不同產品收益表現。（建議點擊放大觀看）

首先看固定領取部分：長城明愛金彩＞星海贏家火鳳版＞華泰泰享金生＞中荷金生有約；分別是28400、27343、25995、25724。

這一點長城明愛金彩有絕對優勢。

從分紅領取來看，4款產品都是先低后高，考慮到歲數越大，失能失智可能需要的護理費用越高，這種設計也是合理。

分紅領取演示部分依然是：長城明愛金彩＞星海贏家火鳳版＞華泰泰享金生＞中荷金生有約。

到79歲長城預期總領取86.8，星海贏家火鳳是85.5，華泰泰享金生78.7，中荷金生有約是74.7。

以上是領取部分。

接下來我們看現金價值（退保能拿回來的部分），保單第20年開始領取前華泰泰享金生固定部分達到68.8，其次是中荷67.4，長城明愛63.5，星海贏家62.6。

可以看出領取越高的產品，在此時現價反而低。如果錢可能會有其他用途，選擇前期現價高的產品比較合適。

不過若錢太過于靈活在養老金這里不一定是好事，可能留不到養老，就被挪用了。

我個人認為既然是規劃養老，此時的現價不是太重要。

我們再看看79歲，開始領取20年后，保單的現金價值，華泰是45.8＞長城是45.3＞火鳳是44.2＞中荷是43.3。

其中長城現金價值到79歲，中荷和華泰是到80歲，火鳳最長到90歲，90歲是現金價值還有34.1萬。

這筆錢怎么用？

假如隔壁老王到79歲生了一場大病，預計時日無多，可以選擇退保，提前退保領取現金價值，用于治病或享受生活，相當于提前領取了8年左右的年金。如果身體條件比較好，就可以一直領下去。

實操當中，我個人認為應該很少人會考慮退保，計算自己還能活多久，大概率的情況就是活多久領多久。

在現金價值這里，火鳳的靈活度更高一些。

到79歲現價+總領取（生存總利益），長城132萬＞火鳳129萬＞華泰124萬＞中荷118萬。

接下來我們看身故賠付，4款都是身故保證的，長城是28400*20-已領取+紅利身故金。中荷是25724*21-已領取+紅利身故金，華泰是25995*20-已領取＋紅利身故金，星海贏家是已交保費-已領取（無額外紅利）。

這里多解釋一下，比如保證20年的意思，假如隔壁老王領了一年人就掛了，剩下19年沒領取的年金一次性給到身故受益人。不會像社保養老金，交了沒領到，出現虧了的情況。

這一點上，前三款優勢明顯。

再來看一下保司的風險評級：

近10個季度，中荷和華泰風險評級全A以上，中荷4次3A，長城BB級以上，常年3B，復星保德信多為2B。

股東背景長城有國央企控股成分，投資偏穩健，19年開始來了很多稅務、高速等基建類。中荷是北京銀行和法國巴黎保險集團合資。華泰是國際保險巨頭安達保險集團控股，復星保德信在股東上民營為主，但實力也相對雄厚，其股東復星集團，在醫藥、旅游等眾多領域均是行業翹楚，比如亞特蘭蒂斯就是它家的，還有老廟黃金，仿制藥做的也不錯。

綜合以上，建議。

考慮保證領取較高，投資偏穩健的可以選擇長城人壽。

考慮退保靈活或者百年以后想給娃留錢的，可以考慮復星保德信，99歲有祝壽金50萬，106歲還給27萬（10倍保證領取）。家有長壽基因的可以考慮，畢竟對一般人，這就是大餅。

在意保司穩定性，可選中荷和華泰。

當然瑩也建議資產分散，不同保司組合投保。月中投一個，月末投一個。這樣每個月可以領兩次養老金，避免一次性花光或被騙光。

足夠長的時間，沒法預期誰更好，所以分散選擇的意義也在于，雞蛋不要放在一個籃子里，不管誰好，你都更好。

鎖定一生現金流，把有限的錢變成花不完的錢，養老金是瑩最喜歡的品種之一。記得有想法配置的，一定6月30日降息前，多賺。

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瑩的聯系方式：18920218832（微信、電話同），隸屬于明亞保險經紀公司，合作保司100余家，這是我從業的第6年，守護了400多家庭，連續MDRT/IQA/保險名家，歡迎與我鏈接。

我的介紹：Lindsay劉瑩，天津大學碩士畢業，軍嫂，INFP，一個有思想愛讀書的保險人，也是一個堅持手敲的老派寫作者。

希望我的文字帶給你溫暖和思考，愿我們都有勇氣也有能力去過自己想過的人生。

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