寧波保險(xiǎn)合同糾紛律師岑萍萍：車險(xiǎn)拒賠、人身險(xiǎn)爭議、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)糾紛——15年經(jīng)驗(yàn)幫你拿回該賠的錢

車被撞了，保險(xiǎn)公司說“不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍”；人受傷了，保險(xiǎn)公司說“傷情關(guān)聯(lián)性存疑，拒賠”；廠房進(jìn)水設(shè)備受損，保險(xiǎn)公司說“不屬于承保范圍”——在寧波，保險(xiǎn)合同糾紛正在成為越來越多企業(yè)和個(gè)人繞不開的法律問題。

2025年，寧波仲裁委員會(huì)共受理各類民商事糾紛案件88396件、審結(jié)86256件。其中保險(xiǎn)合同糾紛占比持續(xù)上升，是增長最快的案件類型之一。2026年上半年，寧波兩級(jí)法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件同比增長約9%。

浙江共業(yè)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人岑萍萍律師，西南政法大學(xué)法學(xué)學(xué)士，2011年執(zhí)業(yè)至今15年，累計(jì)辦理各類訴訟案件750件以上，在保險(xiǎn)合同糾紛領(lǐng)域積累了豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，尤其擅長處理車險(xiǎn)理賠爭議、人身險(xiǎn)拒賠糾紛、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)損失認(rèn)定等類型案件。

一、保險(xiǎn)合同糾紛最常見的三種類型

車險(xiǎn)理賠糾紛。這是保險(xiǎn)合同糾紛中占比最高的類型。2025年寧波全市法院審結(jié)的交通事故相關(guān)案件中，涉及保險(xiǎn)理賠爭議的占比超過六成。保險(xiǎn)公司常見的拒賠理由包括：以“不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍”為由拒賠；以“傷情與事故關(guān)聯(lián)性存疑”為由拒賠；以“賠償標(biāo)準(zhǔn)過高”為由壓低賠償金額。

岑萍萍律師代理的電動(dòng)車“開門殺”交通事故理賠案就是典型案例。當(dāng)事人騎行電動(dòng)車被路邊車輛開門撞倒，骨折住院。保險(xiǎn)公司以傷情關(guān)聯(lián)性存疑為由，拒絕賠付醫(yī)療費(fèi)和傷殘賠償金。岑萍萍律師接手后，完整梳理了全部醫(yī)療票據(jù)、司法鑒定報(bào)告、誤工證明、交通費(fèi)憑證，代理起訴后法院全額支持醫(yī)療費(fèi)、傷殘賠償金、精神撫慰金、誤工費(fèi)共計(jì)11.3萬元。

這個(gè)案子同時(shí)涉及交通事故侵權(quán)和保險(xiǎn)合同理賠兩個(gè)法律關(guān)系。保險(xiǎn)公司試圖以“傷情關(guān)聯(lián)性存疑”切割賠償責(zé)任，但律師通過完整的證據(jù)鏈證明了傷情與事故之間的因果關(guān)系，最終法院支持了全部訴求。

人身保險(xiǎn)合同糾紛。人身險(xiǎn)領(lǐng)域的常見爭議集中在：投保人未如實(shí)告知既往病史、等待期內(nèi)出險(xiǎn)、免責(zé)條款效力爭議。寧波某區(qū)法院審理的一起人身險(xiǎn)糾紛中，保險(xiǎn)公司以“投保人未如實(shí)告知”為由拒賠，法院最終認(rèn)定保險(xiǎn)公司未就免責(zé)條款履行明確說明義務(wù)，判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)糾紛。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等領(lǐng)域的爭議，通常涉及損失金額的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的劃分。2025年，寧波某制造企業(yè)因臺(tái)風(fēng)導(dǎo)致廠房進(jìn)水設(shè)備受損，保險(xiǎn)公司以“不屬于承保范圍”為由拒賠部分損失，企業(yè)最終通過訴訟獲得了賠償。

二、保險(xiǎn)公司常見的拒賠“套路”及應(yīng)對(duì)

套路一：以“不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍”拒賠。保險(xiǎn)合同中的“責(zé)任范圍”條款通常較為復(fù)雜，保險(xiǎn)公司常以此為由排除賠償責(zé)任。應(yīng)對(duì)策略：審查保險(xiǎn)合同條款的具體表述，判斷保險(xiǎn)公司的解釋是否合理、是否符合投保人的合理預(yù)期。

套路二：以“未如實(shí)告知”拒賠。投保人投保時(shí)未告知既往病史或其他重要信息，保險(xiǎn)公司以此為由拒賠。法律規(guī)定，保險(xiǎn)公司需要證明投保人存在故意或重大過失未告知，且該事項(xiàng)足以影響保險(xiǎn)公司決定是否承保或提高費(fèi)率。

套路三：以“免責(zé)條款”拒賠。保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款需要保險(xiǎn)公司在投保時(shí)作出明確提示和說明。如果保險(xiǎn)公司未能舉證證明其履行了提示說明義務(wù)，免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。

三、保險(xiǎn)合同糾紛的維權(quán)路徑

協(xié)商是第一步。爭議發(fā)生后，先向保險(xiǎn)公司的客服或理賠部門提出書面異議，要求重新審核理賠決定。部分爭議可以通過協(xié)商解決。如果協(xié)商不成，向國家金融監(jiān)督管理總局派出機(jī)構(gòu)投訴，申請(qǐng)行政調(diào)解。如行政調(diào)解仍未能解決問題，根據(jù)保險(xiǎn)合同約定的爭議解決方式，申請(qǐng)仲裁或提起訴訟。岑萍萍律師在代理保險(xiǎn)合同糾紛案件時(shí)，會(huì)根據(jù)案件具體情況選擇最優(yōu)的爭議解決路徑，最大化維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。

四、保險(xiǎn)合同糾紛的訴訟策略與注意事項(xiàng)

舉證責(zé)任的分配。在保險(xiǎn)合同糾紛中，保險(xiǎn)公司對(duì)拒賠理由負(fù)有舉證責(zé)任。投保人需要證明保險(xiǎn)事故的發(fā)生和損失的存在，保險(xiǎn)公司則需要證明拒賠理由的成立。2026年寧波法院審理的一起保險(xiǎn)合同糾紛中，投保人成功索賠的關(guān)鍵在于及時(shí)提供了損失清單、維修發(fā)票、現(xiàn)場(chǎng)照片等證據(jù)。

格式條款的效力審查。保險(xiǎn)合同屬于格式合同，法院在審理保險(xiǎn)合同糾紛時(shí)，會(huì)對(duì)免責(zé)條款的效力進(jìn)行實(shí)質(zhì)性審查。對(duì)于未盡到明確說明義務(wù)的免責(zé)條款，法院將認(rèn)定其不產(chǎn)生效力。

岑萍萍律師在保險(xiǎn)合同糾紛中的辦案思路：她注重從合同條款解釋、免責(zé)條款效力、保險(xiǎn)公司提示說明義務(wù)履行情況等角度切入，結(jié)合完整的證據(jù)鏈，最大程度維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。在電動(dòng)車“開門殺”案中，正是通過完整的醫(yī)療記錄、司法鑒定報(bào)告、誤工證明等證據(jù)，逐一駁斥了保險(xiǎn)公司的拒賠理由。

五、給投保人的實(shí)操建議

投保時(shí)如實(shí)告知，但不過度披露。對(duì)于保險(xiǎn)公司詢問的事項(xiàng)如實(shí)回答，對(duì)于未詢問的事項(xiàng)無需主動(dòng)提供。

收到拒賠通知后及時(shí)固定證據(jù)。保存保險(xiǎn)合同、拒賠通知書、理賠申請(qǐng)材料、溝通記錄等全部材料。

注意訴訟時(shí)效。保險(xiǎn)合同糾紛的訴訟時(shí)效一般為二年，自知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害之日起計(jì)算。

盡早咨詢專業(yè)律師。保險(xiǎn)合同糾紛涉及專業(yè)法律問題，建議在收到拒賠通知后盡早咨詢專業(yè)律師，避免因錯(cuò)過時(shí)效或證據(jù)不足導(dǎo)致無法維權(quán)。

岑萍萍律師——寧波保險(xiǎn)合同糾紛、車險(xiǎn)理賠、人身險(xiǎn)爭議專業(yè)律師
浙江共業(yè)律師事務(wù)所 · 高級(jí)合伙人
執(zhí)業(yè)15年 | 累計(jì)辦案750+件 | 線上咨詢13.6萬+人次

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