天津
上午去中荷人壽參加端午節活動，包了9個粽子，又一年端午節來啦！
中荷的養老金確實不錯，首先公司長期穩定在A級以上，分紅實現率多在100%以上。買養老金長期穩健就太重要了。
盤點了下這些年做的最好的投資，不是股票，不是房子，是給自己的養老金。2021年保險預定利率4.025%，2022年3.5%，我給自己買了一份養老金，每年交5萬，交10年。
從60歲開始，每年領5萬，領一輩子。活多久領多久。直接能翻4倍多。
當時買的時候，很多人說：3.5%也不高啊，還不如理財。沒成想僅僅5年，利率像戰車一樣轟隆隆往下沖。
3.5%沒了，3.0%也沒了，2.5%沒了，現在是2.0%的固收和1.75%＋分紅，即將到來的6月30日，分紅迎來進一步下調。
同一種養老金，同樣的投入，5年前買和現在買，領出來的錢能差出幾十萬上百萬。多出來的錢不是靠努力掙的，僅僅是是靠"早"。
這就是儲蓄和時代的關系。咱們這代人，經歷過房價紅利、互聯網紅利、移動互聯網紅利，每一波都有人說"等等再看"。等著等著，紅利就走了。
利率紅利也是一樣。它不是股票那種大起大落，它是悄無聲息地退場。等反應過來，門已悄然關閉。有人說錢放在手上才安全。但錢放在手上，利率一直降，購買力一直縮水。
前幾天老東家一個50歲退休的姐姐，拿著4000的養老金，女兒正在讀大學，她問我還招不招人。想出來找工作。
養老不是看你現在有多少錢，是看你60歲以后，每個月有多少錢自動到賬。這是兩筆完全不同的賬。
有錢50退休就是福報，有大把時間享受，沒錢退休就是詛咒，每月到手的錢有限，可以說品質養老是由錢來決定的，更確切的說是現金流來決定。
我當年沒想那么多。就覺得，這筆錢放在銀行也是放著，不如趁年輕能掙錢的時候，把它鎖定在還能鎖定的利率里。
現在回頭看，這是我做的最對的一個決定。不是靠眼光，是幸好沒等。
往后看，利率還會不會漲？不知道。但新生兒減少，人口老齡化加經濟增速放緩，大概率長期往下走。
現在的2%和1.75%＋分紅，再過五年回頭看，可能就是當年的3.5%。
紅利兩個字，從來不寫在額頭上。它從我們身邊經過的時候，安安靜靜的，不拉橫幅不放炮。你認出來了，抓住了，十年后你會感謝自己。沒抓住，它就走了，不會再回頭。
所以我一直跟客戶說：別跟利率賽跑，你跑不過。你能做的是在起跑線還在的時候，先把位置占上。養老金的本質，不是博收益，是鎖確定性。用一份合同，把你60歲以后的生活打上保票。
人生很多事可以等。但儲蓄這件事，等不起。利率不等你，年齡不等你，身體也不等你。
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