現在，銀行真的扛不動了

作者：王曉芳團隊

來源：曉芳聊財經（ID：XF-SZC）

和樓市一樣，銀行業也迎來了最為艱難的時刻。

近期，多家民營銀行，相繼下架或暫停銷售，三年期及五年期整存整取產品，同時下調相關存款利率。

比如：

北京中關村銀行，近日發布公告稱，自5月30日起，將暫時下架個人及單位整存整取三年期存款產品。

此前，該行三年期定存利率為2.0%。

產品下架后，目前該行僅剩整存整取2年、1年、6月、3月產品，年利率分別為1.8%、1.6%、1.4%、1.2%。

這意味著，該行整存整取年化利率，已全面降至“1字頭”。

事實上，這并非孤例。

5月以來，多家民營銀行對中長期存款產品，進行了調整。例如：

• 湖南三湘銀行，于5月8日下架了五年期定存產品；

• 百信銀行APP上的五年期定存產品，也不見蹤影；

• 江西裕民銀行，自5月22日起，將三年期整存整取年利率由2.0%下調至1.9%；

• 湖南三湘銀行，在5月8日將三年期定存年利率從2.05%下調至1.95%......

此外，還有多家銀行的長期存款產品雖未下架，但在其APP上顯示“售罄”。

要知道，在過去，三至五年期存款，是各家銀行的攬儲“利器”。如今卻正在悄然退場。

其背后原因并不復雜：銀行真的扛不動了。

01

銀行賺錢的模式

失靈了

在大家的印象中，銀行就是錢袋子。

那錢袋子是怎么賺錢的呢？主要有4種模式：

利息差額收入：這是銀行最主要的利潤來源。銀行從客戶存款中支付較低的利率，而在貸款時則會收取較高的利率，這種利率差價也稱為利差，是銀行的主要利潤來源。

中間業務收入：銀行通過提供轉賬、理財、金融產品等服務，會收取一定的手續費及傭金，這也是銀行的一個重要利潤來源。

投資收入：銀行可以用自有的資金進行投資來獲取利潤，但投資范圍受限，主要是投資國債或銀行拆借等超低風險的債券。

其他業務收入：如向客戶提供外匯兌換、信用評級、資產管理等服務，收取一定的手續費和傭金。此外，銀行還可以通過提供咨詢服務等方式，來獲得更多的收益。

在房地產高光的那幾年，“銀行賺錢都賺得不好意思了”，為什么？

因為，房貸收入不用愁，大家買房積極性很高；投資收入不用愁，因為有房地產這個蓄水池，很多行業都愿意把熱錢投進這個領域；中間業務收入，取決于大家的預期，預期良好，錢自然會流動。

可是眼下，這幾種賺錢的模式，多多少少都出現了問題。

1、買房的人越來越少。昔日最優質的收入來源，已經銳減了。

2、客戶不僅不借錢，還要還錢；不僅要還錢，還想存錢。

原來你從銀行借一筆錢，銀行收取費用，你獲得現金流留作他用，最后用收益來覆蓋貸款產生的支出。

雙方皆大歡喜。

可現在你不僅不讓銀行掙錢，還想方設法地去找各種各樣的大額存單，從銀行里面再拿出來點錢。

在銀行看來，這多多少少有點倒反天罡了。

3、高收益投資渠道或減少或收緊，大家心態越來越保守

這與上面的兩條互為因果。

根據國家金融監管總局公布的數據，2026年一季度商業銀行凈息差降到1.40%，比2025年四季度的1.42%繼續下探。

我們知道，凈息差合理值，通常在1.8%左右。

然而，我國銀行凈息差，低于這一標準已持續兩年多了。

隨著凈息差不斷收窄，直接讓很多銀行的利潤空間被越擠越窄。

所以，對于銀行調整長期存款產品，我們應該正視+理解，完全沒必要去指摘某個銀行如何如何。

因為如果還堅持保持著，之前幾年的大額存單供給水平，國內大部分銀行的業績都會亮紅燈。

到時候損失的，可就不是那點兒利息了。

02

銀行們該怎么辦？

銀行情況會好轉嗎？

在可見的未來，息差會繼續收窄。這可能是銀行業，需要長期面對的一個重大挑戰。

暫不討論政策方面的動作，銀行自己可以做些什么呢？

依個人愚見，銀行能做的，就是控制負債成本和開源節流。

對于銀行來說，你存入銀行的每一筆錢，都是“負債”，需要支付利息的。

但居民偏愛儲蓄，銀行能改變嗎？很難。

在經濟預期扭轉之前，大家的存錢熱情只會持續高漲。

如果這點無法做到，只能盡量壓縮成本了。為了控制成本，銀行除了調整長期存款產品，可能還會減少數字化轉型、科技投入和人員招聘。同時，銀行還可能削減網點成本等。

以前，銀行一直被視作“金飯碗”之一。高福利、高待遇、高地位，這種三高職業哪個丈母娘都迷糊。但現在，銀行的福利待遇也縮水了。

比如，已經發到手的工資獎金，被強制索回。你見過嗎？

還有，以前街頭巷尾，遍布銀行網點。但近幾年，銀行一直在悄悄撤并網點、精簡人員，裁員、縮編成為行業常態。

不是銀行不想招人，是真的養不起、用不上了。

此外，銀行還要在支持貸款和控制不良資產之間做出平衡，避免因為不良資產，導致更大的經營壓力。

03

最后：

銀行是經濟活力的晴雨表。

一切經濟活動，最終都會體現在銀行系統中。

從儲蓄意愿到貸款需求，不僅反映經濟活躍度，更承載著人們對未來的預期與信心。

在存款利率持續走低的周期中，資產配置，正成為每個中產家庭必須面對的現實問題。

如何科學配置資產？給你三點微觀建議：

第一，優化資產配置：適當增加預防性存款，同時可以根據自己的風險承受能力，增配債券、股票、黃金等資產，當然具體投資你還得再謹慎考慮選擇。

第二，調整你的收入結構：打造主業求穩+副業增收+資產性被動收入的結構，不要押注單一收入來源或者單一雇主。

第三，控制負債：保留低息貸款，清理高息負債，看情況進行貸款置換。

總之，希望你在時代轉折中，站在潮頭，而不是被浪潮淹沒。

最后，希望明年大家都能好過一些吧。

THE END