【以案釋法】上午投保，下午出事故，保險公司能否拒賠？

投保車險僅隔數小時

便發生交通事故

商業險約定“次日零時起保”

投保人能否要求保險公司

承擔保險責任？

基本案情

2025年2月8日，孫某購買一輛二手小型普通客車，于2月11日辦理過戶登記。2月13日上午9時，孫某通過微信添加A保險公司業務員購買機動車第三者責任保險（以下簡稱“商業三者險”），并掃碼支付保費，保險期間為2025年2月14日0時0分起至2026年2月13日24時0分止。雙方的微信聊天記錄中，業務員并未對保單生效時間作出提示說明。2025年2月13日13時許，孫某駕駛該車與駕駛電動車的趙某發生碰撞，造成趙某受傷、兩車不同程度受損的道路交通事故。事故發生后，交警部門出具交通事故認定書，認定孫某承擔全部責任、趙某無責任。該車在其他保險公司投保有機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”），事故發生在保險期內。A保險公司以事故沒有發生在保險期間拒絕賠付。趙某將孫某、兩家保險公司訴至法院，要求賠償損失。

法院審理

法院審理認為，“次日零時起保”保險條款是指保險合同中約定的自保險合同簽訂次日0時開始生效的條款。對于商業三者險，保險人能夠舉證證明在訂立保險合同時已就“零時起保”條款對一般情況下的投保人（如首次投保）作了明確說明，投保人已知悉并接受該條款的，則該條款成為合同內容，具有法律效力；否則，不認定“零時起保”條款有效。本案中，孫某提出保險要求，A保險公司出具保單同意承保時，雙方之間的保險合同成立。孫某系初次投保，并非經常投保車輛商業險種的投保人，對包括保險生效時間在內的保險條款并不熟悉，保單顯示“次日零時起保”條款實際上延遲了保險生效時間，且該生效時間系保險公司為重復使用單方擬定的固定條款，而非雙方協商約定的結果，保險公司在投保時應當向投保人履行明確說明義務，以確認投保人知悉并接受該條款。A保險公司雖主張該保險為“次日零時起保”，但其未能舉證證明在訂立保險合同時已就“次日零時起保”條款向首次投保的孫某履行了明確說明義務，故該條款對孫某不具有法律效力，A保險公司應當承擔保險賠償責任。

法官說法

“次日零時起保”條款實質上將保險人承擔保險責任的起始時間，單方面延后至投保人交納保費并完成締約的數小時之后，在特定情形下可能不合理地免除或減輕了保險人的責任。對于“次日零時起保”保險合同條款的效力問題，對交強險和商業險應有不同的劃分標準：

一、對于交強險而言，機動車交強險是具有社會性和公益性的法定強制責任保險，貫徹即時防范風險原則，其核心是保障交通事故受害人能夠及時獲得救助。保險公司在承保交強險時，應采取即時生效等方式，即投保人提出投保要約后，保險人對該要約不得拒絕或者拖延承保，以充分維護被保險人的合法權益。因此，“次日零時起保”條款應認定為交強險保單的無效條款，保險合同自投保時即時生效。

二、對于商業險而言，《中華人民共和國保險法》第十三條第三款規定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”商業險合同屬于雙方協商自愿訂立的合同，遵循意思自治原則，對于保險期間可以自行約定。在對商業險中“次日零時起保”條款效力認定時，需結合投保人的認知能力、交易習慣等進行綜合判斷，舉證責任的分配也有所不同。一般情況下，可以作如下區分：對于一般情況下的投保人（如首次投保、新車），保險公司必須對“次日零時起保”條款進行充分提示和明確說明，投保人對該條款已知悉并接受該條款；若保險公司無法舉證證明其盡到提示說明義務，則不認定“次日零時起保”條款有效，在“空檔期”內發生交通事故，保險公司不能以此拒賠。對于非首次投保類、營運車輛、公司類車輛等投保，投保人往往對商業保險的投保規則、合同條款等較為熟悉，具備相應的認知能力，若投保人在投保時未對保單中的“次日零時起保”保險生效時間提出異議，應視為對該約定的認可，可以認定“次日零時起保”保險條款有效，除非投保人舉證證明其對“次日零時起保”條款確實不知情。

因此，作為投保人，投保時務必對保險條款中的保險生效時間、保險期間等條款進行仔細閱讀，避免出現保險“空檔期”；作為專業保險公司，應就保險生效時間、保險期間等進行充分提示說明，充分保障投保人的知情權。

法條鏈接

《中華人民共和國保險法》

第十三條 投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發投保單或者其他保險憑證。

保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。

依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。

第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。

對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。

來 源：豫法陽光公眾號