農(nóng)商行全員下鄉(xiāng)“討債”？并非小題大做，實則是在下一盤大棋！

我的一個在鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)信用合作社工作了八年的老同學(xué)住在我們村子里。前幾天他在微信上跟我說自己每天都要去村里一趟又一趟地走來走去，把兩只鞋子都給穿破了。問他是干什么工作的，他就回答說是來討債的。我說你們銀行不應(yīng)該是坐在柜臺里面算賬的吧，怎么還要去做催收的工作呢？回復(fù)道：“這一次和以前不同。”

當(dāng)然不一樣。這件事從去年底開始，在華中、華北和西北等地很多地區(qū)的農(nóng)村信用社里都有所涉及。不只是幾個支行參與其中，而是全員上陣。柜員崗、信貸崗以及行政后勤崗位全部下到基層去工作了。有些村子的道路很糟糕，汽車開不進(jìn)去的話只能騎著電動自行車或者徒步行走。一位客戶經(jīng)理一天要跑三四個客戶的家門，回到家的時候兩條腿都已經(jīng)腫起來了。

01 錢到哪里去了

我在網(wǎng)上發(fā)表的小說是某位同行客戶的兒子在五年前向他借的錢用來養(yǎng)豬所用到的資金。當(dāng)時豬肉價格高企的時候，一年就可以收回成本。于是到了第二年發(fā)生了非洲豬瘟疫情，所有的生豬都死掉了。所以客戶就不干了，說什么沒有豬就沒有錢要回來的意思。就這樣拖延了五年之久，利滾利到現(xiàn)在已經(jīng)欠下了12萬元左右。

這樣的事例并不少見，并非只有一兩件。農(nóng)商行的服務(wù)對象主要是最底層的農(nóng)民和小微企業(yè)主等群體，他們的抗風(fēng)險能力本來就很差。一場疾病、一次災(zāi)難或者一輪市場大跌都會使一個家庭傾家蕩產(chǎn)。銀行最初貸款時條件寬松、程序簡單快捷是為了幫助人們。但是幫忙的人太多的話，總會有還不了的時候。久而久之，壞賬就會像滾雪球一樣越來越大。

查詢到的數(shù)據(jù)表明，在2025年的第四季度的時候，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率為2.72%，在全國所有的銀行業(yè)當(dāng)中排名第一。商業(yè)銀行平均值為1.50%，而農(nóng)商行則高出了一大截左右。不良貸款總額大約為8000億元左右。

02 為什么不用外包公司的服務(wù)呢

有人會問到，銀行難道不能請催收公司來處理債務(wù)問題嗎？這句話聽上去是對的，但是放在農(nóng)村就行不通了。

農(nóng)村不良貸款的特點是單筆數(shù)額不大但是數(shù)量很多并且分散各地。有的村子就有十來家欠債的人家，每一戶人家都要還上三四萬元左右的錢。外包公司不屑于這樣的收入，收回的成本都無法彌補(bǔ)損失。另外外包催收的方式比較強(qiáng)硬，很容易引起糾紛，在農(nóng)村這樣的人情社會中，如果發(fā)生爭執(zhí)就會給銀行帶來負(fù)面影響。

因此銀行只好由自己的人去做了。大部分都是當(dāng)?shù)厝耍诖遄永镩L大，對各家各戶的情況都很了解。張三家里的老人一直都在吃藥治療疾病，并且病情很嚴(yán)重。李四是去年才買了一輛車的人，但是現(xiàn)在還不想還款了。這樣的信息外包公司是無法得到的。員工上門的時候可以一邊講解法律法規(guī)、一邊進(jìn)行人性化服務(wù)，具體的分寸要靠自己來掌握。

我去投稿的時候，在我們行里的一個大姐已經(jīng)五十多歲了，做了二十年信貸工作。這一次清理債務(wù)時，她是單獨去到二十幾個村子中跑了一圈之后才把拖欠七年之久的老債追回來的。為什么要去拿呢？她認(rèn)識欠錢的人的母親，并且是從母親那里得到的信息來突破的。這樣的事情外包公司可以做嗎？

03 清收也有高低之分

本次清理工作并不是胡亂進(jìn)行的，在銀行里面是有先后順序的。

第一種就是公職人員了。公務(wù)員、教師和醫(yī)生等都有固定的薪水，由銀行直接從他們的工資賬戶中扣除。而這些人最害怕的就是被拉入到信用黑名單當(dāng)中去，并且會影響到自己的升遷以及評定職稱的事情上面來。因此這樣的債務(wù)收回的可能性最大。

第二種就是惡意逃避債務(wù)的人。這些人并不是沒有錢，而是不愿意去償還。有的人就把自己的錢財轉(zhuǎn)到親朋好友的名字之下，并且故意表現(xiàn)得很貧窮的樣子。對于這樣的客戶，銀行可以直接向法院提起訴訟、申請財產(chǎn)保全措施來查封或者變賣他們的資產(chǎn)。

第三種就是真正的困難了。家里有病人或者房屋倒塌的情況時，銀行都會予以幫助。可以辦理展期、分次還款以及降低利率等措施。但是有一個條件：你要主動去談，并且不要逃避不相見的人。

04 這件事和你有什么關(guān)系

也許有人會認(rèn)為我跟銀行收款沒有關(guān)系。我沒有向銀行借錢。

這樣想就是不對的。銀行的資金是從哪里來的呢？是我們自己存進(jìn)去的。如果銀行把錢借給別人之后拿不到回款的話，那么這個循環(huán)就會停止運轉(zhuǎn)下去。沒有資金周轉(zhuǎn)的時候后面的想要借錢的人就要排著隊去申請了。春天到了，你要向銀行貸款去買種子和肥料，但是銀行卻告訴你沒有錢可以使用，你會怎么做呢？

也就是說老債不還清的話新的債務(wù)就無法產(chǎn)生。此次清理主要是為了使農(nóng)村金融市場運轉(zhuǎn)起來，并不是為了讓銀行收回資金。打通了血脈之后后面的資金流動才會變得通暢起來，利息也會降低一些，真正有需求的人才能夠得到幫助。

另外一點大家都沒有注意到的是征信問題。目前農(nóng)村地區(qū)的信用意識比較淡薄，人們認(rèn)為拖延或者逃避債務(wù)沒有關(guān)系。但是征信記錄在全國范圍內(nèi)都是聯(lián)網(wǎng)的，如果被拉入黑榜之后，在買房子、買車票、乘坐飛機(jī)、入住賓館等方面都會受到限制。此次清理回收的過程當(dāng)中也相當(dāng)于給農(nóng)民上了一堂關(guān)于征信的知識教育課。

另外我還想起一件事，在上一年的時候我們村子里有一個年輕人由于沒有及時歸還給農(nóng)業(yè)信用合作社的兩萬元錢而被拉入到了失信人員名單當(dāng)中去。之后他在縣城要買一套房做首付款已經(jīng)準(zhǔn)備好了，但是銀行審批卻遲遲不能通過，結(jié)果連房子都沒買到手。這樣的事情將來會越來越多，所以請大家千萬不要掉以輕心。

三農(nóng)雷哥的觀點

說了那么多之后再說一下我的觀點吧。我認(rèn)為農(nóng)商行全員下基層催款這件事，并不值得同情銀行被拖這么久才去做這件事情。農(nóng)村金融這塊爛攤子沒有清理干凈的話后面的玩家就無法繼續(xù)下去了。但是也有些顧慮，在清收的過程中是否會把真正的貧困戶逼得走投無路呢？并不是不愿意還款的原因是無力償還。

農(nóng)商行本就應(yīng)該為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)服務(wù)的，如果連這一點溫度都沒有了的話，那么它也就變成了純粹意義上的商業(yè)機(jī)構(gòu)了吧？所以我希望銀行在回收的時候能夠更加的理解一些、不要那么強(qiáng)硬。應(yīng)該收取的錢一定要收取到位；需要幫助的地方要給予必要的援助和支持。只有把過去的債務(wù)清算完畢、留下合適的人才讓農(nóng)村金融市場重新活躍起來。這筆帳不能今天算了明天再算。信用這種東西，積攢起來很難，破壞卻很容易。網(wǎng)友們對此有什么看法呢？