四川
最近美國(guó)汽車貸款市場(chǎng)炸了鍋，逾期率破歷史紀(jì)錄，次級(jí)汽車貸款這個(gè)灰色地帶，正把無(wú)數(shù)普通人拖進(jìn)債務(wù)深淵。我跟著調(diào)查記者跑了多家經(jīng)銷商、采訪了十余名受害者，才看清這個(gè)吸血的商業(yè)模式 ——他們靠讓你簽遠(yuǎn)超車輛價(jià)值的貸款，哪怕還不上就收車，再倒賣再坑下一個(gè)，賺得盆滿缽滿。
去年我采訪了一位特殊學(xué)校的助教凱莉，她本想買(mǎi)輛家用車方便通勤，結(jié)果被坑得差點(diǎn)家破人亡。她看中的 2014 款道奇杜蘭戈，二手車藍(lán)皮書(shū)估值僅 6000 到 1.3 萬(wàn)美元，但經(jīng)銷商竟讓她簽下總金額 4.6 萬(wàn)美元的貸款，月供 600 多，幾乎占了她兩周的全部工資。
開(kāi)了沒(méi)多久車就出問(wèn)題，轉(zhuǎn)向柱、變速箱接連故障，最后剎車失靈撞上紅燈路口的其他車輛，整車直接報(bào)廢。這時(shí)凱莉才發(fā)現(xiàn)，這輛車早被經(jīng)銷商做了手腳：貸款總價(jià)比車輛實(shí)際價(jià)值翻了 3 倍，哪怕車徹底報(bào)廢，她還欠著大筆外債。
更糟的是，從逾期開(kāi)始，信貸公司每天給她和她奶奶打十幾個(gè)催收電話，甚至直接讓奶奶幫忙還債，儼然把全家都拖進(jìn)了坑里。
坑凱莉的信貸公司叫信貸接受公司，是美國(guó)最大的汽車貸款商之一，合作經(jīng)銷商超過(guò) 1.2 萬(wàn)家。這家公司由一位二手車商在 1970 年代創(chuàng)立，專門(mén)瞄準(zhǔn)年收入僅 3.5 萬(wàn)美元的低收入人群。
更離譜的是，這家公司根本不在乎借款人能不能按時(shí)還款。根據(jù)內(nèi)部算法，他們預(yù)期 40% 的貸款會(huì)違約，但照樣批量發(fā)放。哪怕你還不上，他們就收回車輛轉(zhuǎn)手倒賣，再把同款車貸給下一個(gè)人，靠催收費(fèi)、逾期費(fèi)、二手車差價(jià)賺的錢(qián)，比借款人按時(shí)還款還多。
美國(guó)消費(fèi)者金融保護(hù)局（CFPB）調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這類機(jī)構(gòu)會(huì)讓經(jīng)銷商把車價(jià)抬高 40%，把貸款成本藏在車價(jià)里。近年特朗普政府叫停 CFPB 的車貸市場(chǎng)監(jiān)管，撤回了對(duì)該公司的起訴，目前只有紐約州還在繼續(xù)追責(zé)。
最新數(shù)據(jù)顯示，美國(guó)汽車貸款總額已突破 1.6 萬(wàn)億，僅次于房貸，成為第二大消費(fèi)債務(wù)。新車月供平均 750 美元，次級(jí)貸款規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張，像凱莉這樣的受害者比比皆是。
另一位受害者格蕾絲，貸款買(mǎi)的車車架銹爛根本無(wú)法駕駛，但她仍在按月還貸，已經(jīng)持續(xù)了 7 個(gè)月。現(xiàn)在每天通勤要花 3 倍時(shí)間，就像在還債的坑里爬不出來(lái)。
不少金融從業(yè)者都直言，這種車價(jià)遠(yuǎn)低于貸款額的操作，本質(zhì)就是金融欺詐，正規(guī)銀行根本不允許這么做。去年美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)出臺(tái)新規(guī)，禁止車企虛報(bào)車輛售價(jià)，卻被行業(yè)起訴到保守法院叫停。
說(shuō)到最后，不管在哪買(mǎi)車，都得盯著合同里的每一項(xiàng)條款，別被經(jīng)銷商的上門(mén)服務(wù)、親友價(jià)之類的花言巧語(yǔ)蒙騙。別讓自己的血汗錢(qián)，被這種吸血模式榨得一干二凈。
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