山東
日本是全球老齡化程度最高的國家之一，目前65歲以上的人口數量高達3,169萬人，占全部人口數量的29.4%。日本的老人是怎樣養老的呢？他們最多可以領三重養老金嗎？
日本的養老金制度從50年代就開始陸續建立并完善起來了。目前已經形成了一套結構清晰的三支柱養老模式：國民年金打底、厚生年金主力、企業年金和個人年金補充。
第一層：國民年金——全民皆年金的“基礎保障”。
日本的國民年金建立于1959年，也一般稱之為老齡基礎年金。要求是從20歲開始繳納到60歲，包括了包括了單位就業職工以及個體戶、自由職業者、學生和無業人員。
這一養老制度的最大特點是所有人實施統一的保費標準。2026年參保人每人每月需要繳納17,920日元（相當于每月七八百元人民幣）。
65歲才可以領取滿額的年金養老金。2026年度的滿額標準為70,608日元（約合人民幣2920元）。
這一標準是必須交滿40年才行，如果中間有斷繳或免繳期，按比例扣減。比如說只繳了20年，那么就只能領取一半。
另外，如果提前領取養老金會大打折扣，60歲只能領到70%。但是65歲以后推遲領取，能夠大大提升標準。每推遲退休一個月，獎勵標準提升0.7%。最多可以推遲10年（超過10年，獎勵不再提升），也就是說獎勵的上限為84%。
根據日本厚生勞動省最新公布的數據，僅領取國民年金的人群中，實際平均月領金額為59,310日元，但領取金額分布最集中的區間是"6萬日元以上、7萬日元未滿"，有超過1,700萬人落在這個區間——說明大多數繳滿年限的人，拿到的是接近滿額的水平。
第二層：厚生年金——與收入掛鉤的“主力支柱”
如果說國民年金是依靠個人積累的話，厚生年金則是需要用人單位和個人共同積累。主要面向公司職員、公務員、符合條件的企業兼職人員，在國民年金基礎上再加一層厚生年金。保費按工資比例繳納，多繳多得。
2026年度厚生年金（含國民年金部分）平均月領金額：150,289日元（約合人民幣7,000元）。
由于男女的就業區別問題，待遇水平男女差距很大：男性平均169,967日元，女性平均111,413日元。這個差距反映的是在職期間薪資水平和加入年資的差異。
厚生年金內部的分化也很明顯——超過50%的領取者月領不到15萬日元。
第三層：企業年金和個人養老金——"自助補充"。
前面的兩種養老金是屬于公共養老金了，第3層養老金則是由單位或者個人自行籌集建立的補充養老金制度。
企業年金主要是大企業為職工設立的額外退休金計劃。分為確定給付型企業年金（DB）和確定繳費型年金（DC）。DB計劃是完全企業建立，個人基本不追加。DC是企業繳費，個人可以適當追加。
個人年金主要包括iDeCo（個人型確定繳費年金）和新NISA（小額投資免稅制度），是近年日本政府大力推廣的自助養老工具。有點像我們的個人養老金制度，通過稅收優惠方式自己給自己積累養老金。
日本老人能領多少養老金呢？
日本厚生勞動省給出了幾個典型模型：
①厚生年金為主。男性，繳費39.8年，平均月收入50.9萬日元。基礎年金約69,951日元，厚生年金約106,842日元，合計173,457日元/月。
②國民年金為主。男性，厚生年金僅7.6年，平均月收入36.4萬日元。基礎年金48,896日元，厚生年金14,617日元，合計63,513日元/月。
③國民年金為主。女性，厚生年金僅6.7年，平均月收入26.3萬日元。基礎年金69,016日元，厚生年金9,234日元，合計76,810日元/月。
根據以上的情況來看，其實退休后的差別就在于在職期間有沒有加入厚生年金、交了多久、工資多高。
日本養老金的三層結構，邏輯是清晰的：國民年金保基本，厚生年金拉差距，企業年金和個人年金讓有條件的人多存一筆。年輕積累多的話，老年生活肯定會無憂的。
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