從“立減優(yōu)惠”到“莫名負(fù)債”，別讓過(guò)度借貸綁架日常消費(fèi)

中國(guó)商報(bào)（記者 王彤旭）打開(kāi)外賣(mài)軟件，結(jié)算頁(yè)跳出“開(kāi)通會(huì)員立減8元”，在支付頁(yè)面“領(lǐng)紅包”按鈕旁，常附有一行小字：“點(diǎn)擊即視為同意授信協(xié)議”。一些當(dāng)初隨手點(diǎn)擊“領(lǐng)紅包”的消費(fèi)者反映，自己并未主動(dòng)申請(qǐng)貸款，卻在毫不知情的情況下莫名背上了債務(wù)。從“收個(gè)紅包”到“付筆賬單”，借貸業(yè)務(wù)正無(wú)孔不入地嵌入日常消費(fèi)縫隙。

這種“無(wú)感借貸”往往披著“便民福利”的外衣。一些平臺(tái)將借貸入口與消費(fèi)場(chǎng)景深度綁定，用顯眼的“立減”“返現(xiàn)”等吸引眼球，而將“授信協(xié)議”“綜合年化利率”等關(guān)鍵信息折疊至二級(jí)頁(yè)面，或以淺灰色小字標(biāo)注。一些年輕用戶出于對(duì)平臺(tái)的信任或“薅羊毛”心態(tài)，未細(xì)讀條款便隨手點(diǎn)擊，等收到還款提醒時(shí)才驚覺(jué)：省下的幾元錢(qián)，早已變成一筆待償貸款。

更值得警惕的是，這類產(chǎn)品的成本并不像宣傳的那樣“低廉”。部分平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)時(shí)，刻意宣稱“日息萬(wàn)分之五”“最低年利率3.9%”，卻對(duì)擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等附加成本避而不談。有用戶反映，因點(diǎn)擊“立減優(yōu)惠”開(kāi)通的信用支付產(chǎn)品，其實(shí)際綜合年化利率遠(yuǎn)超同期銀行貸款利率。更有甚者，一筆借款被拆解為貸款、擔(dān)保、咨詢等多份合同，層層收費(fèi)下，綜合費(fèi)率逼近監(jiān)管紅線。不少用戶當(dāng)初在點(diǎn)擊“確認(rèn)”時(shí)，對(duì)這些隱藏成本幾乎一無(wú)所知。

就這樣，在不知不覺(jué)中，過(guò)度借貸成為一些年輕人的日常消費(fèi)“標(biāo)配”，其帶來(lái)的不僅是個(gè)體債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，更是對(duì)消費(fèi)觀念的隱性扭曲。原本“量入為出”的習(xí)慣，在“先享后付”誘導(dǎo)下逐漸松動(dòng)：有人同時(shí)在多個(gè)平臺(tái)開(kāi)通信用支付，小額消費(fèi)累積成賬，到了還款日壓力陡增；有人因疏忽錯(cuò)過(guò)還款提醒，導(dǎo)致征信留污點(diǎn)，影響后續(xù)房貸、車(chē)貸申請(qǐng)。部分平臺(tái)還通過(guò)算法精準(zhǔn)推送借貸廣告，針對(duì)消費(fèi)意愿強(qiáng)但收入不穩(wěn)定的年輕群體過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)，進(jìn)一步放大潛在風(fēng)險(xiǎn)。

監(jiān)管部門(mén)早已關(guān)注此類亂象，并持續(xù)加大監(jiān)管力度。近年來(lái)，監(jiān)管部門(mén)多次約談相關(guān)平臺(tái)，明確要求規(guī)范信貸營(yíng)銷(xiāo)，禁止以“低門(mén)檻”“秒到賬”等話術(shù)誘導(dǎo)用戶，強(qiáng)調(diào)必須明示綜合融資成本，并要求支付工具與信貸產(chǎn)品分開(kāi)展示、彈窗設(shè)置明顯關(guān)閉按鈕。但在實(shí)際操作中，仍有平臺(tái)打“擦邊球”：有的默認(rèn)勾選“同意協(xié)議”，用戶稍不留意便“被開(kāi)通”；有的將利率信息折疊至多級(jí)頁(yè)面，需點(diǎn)擊數(shù)次才能查看；還有的在用戶取消授權(quán)后，仍持續(xù)推送借貸優(yōu)惠。這些操作本質(zhì)上就是借信息不對(duì)稱，將用戶置于被動(dòng)地位。

對(duì)此，我們有必要追問(wèn)：平臺(tái)的創(chuàng)新邊界在哪里？消費(fèi)者的知情權(quán)與選擇權(quán)如何保障？解決這些問(wèn)題需要多方合力。平臺(tái)應(yīng)摒棄“流量至上”思維，在營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)做到信息透明、提示顯著，杜絕默認(rèn)勾選、模糊條款；監(jiān)管部門(mén)需加大執(zhí)法力度，對(duì)違規(guī)平臺(tái)依法追責(zé)，推動(dòng)建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)信貸信息披露標(biāo)準(zhǔn)；消費(fèi)者也應(yīng)提高警惕，面對(duì)“天上掉餡餅”的優(yōu)惠多問(wèn)一句“代價(jià)是什么”，要養(yǎng)成仔細(xì)閱讀相關(guān)協(xié)議內(nèi)容的習(xí)慣。畢竟，幾元錢(qián)的立減優(yōu)惠，遠(yuǎn)不及一份清晰的賬單、一份安心的信用記錄珍貴。

消費(fèi)的本質(zhì)是滿足需求，而非制造負(fù)擔(dān)。唯有讓借貸回歸理性，讓消費(fèi)回歸本真，才能真正守護(hù)好普通人的“錢(qián)袋子”，守護(hù)好生活的踏實(shí)與從容。