美國“斬殺線”之：學貸的殘酷現實和纏繞終生的還貸噩夢

網上總有許多公知和精美人士在不遺余力的鼓吹美國是“民主的燈塔”，當然在吹噓美國政治制度的同時，也不忘吹噓美國人民的日常工作和生活是多么幸福安樂。但是現實情況卻根本不是那些公知大肆宣揚和贊美的那樣，作為一個資本主義國家，美國在金融壟斷和放貸謀利這方面可謂是登峰造極。就以美國的助學貸款為例，就可以看出其中的殘酷和冷漠。

據環球時報報道，近日，多家美國媒體披露了美國一個扎心的社會現實：美國不少“60后”和“70后”直至臨近退休年齡，也沒能還清幾十年前欠下的助學貸款。受貸款利息以及政策變化影響，很多美國中老年人發現，學貸正“越還越多”。

美國教育部聯邦學生援助局最新統計顯示，截至2026年一季度，全美50歲及以上仍然背負學生貸款的中老年人口高達950萬人，債務總額約4520億美元。其中，62歲及以上的“背貸人”超過300萬，遠高于2018年的180萬人。

為什么會出現這種匪夷所思的情況？這就涉及美國的教育制度和高校收費標準差異巨大。公立大學依賴州政府撥款（州內學生享受補貼），私立大學主要靠學費、捐贈和基金會支持，無政府補貼，如此成本就必須轉嫁至學生。近年來，美國高校的漲幅趨勢分化也體現了這種情況，如近五年公立大學學費年均漲幅4.2%（受州預算波動影響），私立大學年均漲幅6.8%（與市場行情掛鉤），導致長期成本差距拉大。兩者之間的“成本鴻溝”，也就意味著選擇私立大學，就必須承受高額的學費。

一般而言，美國州內（公立大學）學生年均學費約 1萬-2.8萬美元（如密歇根州立大學州內本科學費僅9,800美元/年）；州外/國際學生年均學費約 3.8萬-4.8萬美元（如加州大學伯克利分校州外本科學費48,636美元/年，是州內的3.3倍）?？偝杀荆ê乘蕖㈦s費）約 4萬-7萬美元/年。

而私立大學的本科年均學費約 4萬-6.5萬美元（如哈佛大學本科學費56,165美元/年，藤校部分項目超7萬美元）；研究生學費因專業差異大，如商業分析碩士可達7.8萬美元/年?？偝杀荆ê乘?、雜費）約 6萬-10萬美元/年（頂尖私立如斯坦福、哈佛總成本超10萬美元）。

這些私立的名校，學費如此高昂，普通家庭是難以承受的，哪怕就是白領中產家庭，也會非常吃力。美國教育部數據顯示，2024年美國家庭年均收入中位數約7.5萬美元，而私立大學年均總成本超6萬美元，僅學費就占家庭年收入80%以上；公立大學州外/國際學生總成本也接近家庭年收入的70%-90%，這就迫使大多數學生必須依賴貸款才能完成學業。

一方面是學生要完成學業，就必須申請學貸，相關數據如下：截至2025年，美國學生貸款總債務已突破 1.7萬億美元，成為僅次于信用卡的第二大債務類型。其中，私立大學學生的人均貸款余額是公立大學學生的1.8倍，部分頂尖私立大學學生畢業時貸款超15萬美元。

另一方面，則是美國學貸利息負擔加劇學生的債務壓力，聯邦學生貸款利率2025年上調至6.53%（本科）和7.54%（研究生），若學生貸款10萬美元，按30年還款期計算，總利息將超15萬美元，最終還款額是本金的1.5倍。

下面我們通過美國媒體報道的兩個具體案例來看看美國學貸的后果。

《華爾街日報》7月11日報道，麥考利弗夫婦已年過六旬，幾十年前，二人碩士畢業，共同背負著約11.4萬美元的學貸。由于工作穩定，按月償還這筆學貸當時壓力不大。但安家置業、生兒育女等人生大事很快令二人壓力倍增，他們被迫將學貸與其他貸款合并重整，并壓低月還款額。這種做法的副作用就是延長了貸款期限，導致債務“越還越多”。到了快退休的年齡，二人的學貸等債務已經膨脹到50萬美元。

還有一位72歲的新澤西州居民莎倫·杜爾基，她早已退休多年，有企業養老金及社保收入，卻仍在為償還當年10.1萬美元的學貸四處打零工。美國學貸問題專家克拉克表示，美國學貸的利率驚人，還款數額翻倍、甚至更多的情況很常見。

美國金融服務公司富達集團學貸部門負責人杰西·摩爾表示，學貸債務是一道“幽長的人生陰影”，它絲毫不會因為債務人年齡增長、職位升遷而逐漸淡出生活，反而是一個“影響美國人的人生各階段財務安全的結構性問題”。

這個結構性問題已經成為所有美國人都必須面對的現實問題。一方面，許多普通家庭和孩子因為學費和學貸的恐怖前景，放棄了繼續求學，早早地讓孩子在初中和高中畢業之后，就去城市或企業打工。另一方面，則是接受高等教育的人群，此后大半輩子就必須與學貸為伍，承擔沉重的還貸壓力。按照媒體的跟蹤調查，在過去一年間，約1000名受訪者對美國“商業內幕”新聞網表示，他們因不堪學貸壓力不得不削減養老儲蓄、推遲購房與生育計劃，并尋求其他的工作收入來源。

這就是美國普通家庭的孩子在面臨人生最重要的分水嶺時，必須要回答的問題。當你高中畢業，想要一個美好的未來，必然要選擇去大學深造，那么恭喜你，在此后漫長的幾十年里，你都將為壟斷資本和學貸打工了，至于如此高昂的學貸利息是否合理？美國政府為何又不愿意針對這種沉重的還貸壓力做出改變，那就需要美國人民自己反思了！

中美兩國網民在”小紅書“上進行對賬之后，美國網民之間，已經在流傳這樣一個笑話：想擺脫沉重的學貸，去中國吧，那里可沒有什么學貸的壓力。當然中國大學也有貧困生，但是學校會通過各種辦法幫助你完成學業，絕對不會讓你在畢業之后，工作幾十年還在辛苦還貸！