銀行密集清理沉睡賬戶

□ 監(jiān)管層面對(duì)賬戶分類管理和反洗錢的要求日益嚴(yán)格，長期不動(dòng)戶容易淪為電信詐騙和洗錢的工具，清理是落實(shí)“斷卡”行動(dòng)的必要舉措。

□ 清理“沉睡賬戶”為銀行提供了多維度的經(jīng)營改善空間，最直接的利好是降低運(yùn)營成本，對(duì)于本就利潤空間有限的中小銀行而言意義更為突出。

今年以來，多地中小銀行密集清理“沉睡賬戶”。6月份，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)嵊州農(nóng)商銀行發(fā)布關(guān)于開展睡眠信用卡賬戶安全管理工作的公告，對(duì)連續(xù)18個(gè)月及以上無主動(dòng)消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等金融交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的豐收信用卡開展銷卡等安全管理操作。此外，廣東封開農(nóng)商銀行也發(fā)布清理零余額個(gè)人結(jié)算賬戶不動(dòng)戶的公告，對(duì)個(gè)人結(jié)算賬戶不動(dòng)戶進(jìn)行清理。

中小銀行陸續(xù)發(fā)布清理零余額個(gè)人銀行賬戶不動(dòng)戶、閑置借記卡的公告，有助于強(qiáng)化個(gè)人銀行賬戶管理。南京財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授李慶海表示，此次中小銀行清理“沉睡賬戶”特點(diǎn)顯著。一是清理對(duì)象不只是長期不動(dòng)的有余額賬戶，也包括零余額賬戶、未激活銀行卡和長期未領(lǐng)卡片。二是動(dòng)作更集中，公告發(fā)布頻率提高，說明賬戶治理已從零散排查轉(zhuǎn)向批量梳理。三是中小銀行推進(jìn)更積極，這類機(jī)構(gòu)歷史批量開戶、縣域客戶流動(dòng)、低頻賬戶沉淀等問題更突出，清理賬戶本質(zhì)上是給系統(tǒng)、風(fēng)控和客戶關(guān)系一起“做體檢”。

眼下，中小銀行為何集中清理“沉睡賬戶”？對(duì)此，蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，加快清理的動(dòng)因，是合規(guī)監(jiān)管、成本管控等多重壓力疊加。監(jiān)管層面對(duì)賬戶分類管理和反洗錢的要求日益嚴(yán)格，長期不動(dòng)戶容易淪為電信詐騙和洗錢的工具，清理是落實(shí)“斷卡”行動(dòng)的必要舉措。

從運(yùn)營角度看，國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，清理“沉睡賬戶”為銀行提供了多維度的經(jīng)營改善空間，最直接的利好是降低運(yùn)營成本。每一個(gè)賬戶都對(duì)應(yīng)系統(tǒng)維護(hù)、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、合規(guī)核查等持續(xù)性支出，清理數(shù)以萬計(jì)的無效賬戶，可切實(shí)壓降IT運(yùn)維和人工成本，對(duì)于本就利潤空間有限的中小銀行而言意義更為突出。在監(jiān)管趨嚴(yán)、利差收窄的雙重?cái)D壓下，這種輕量化經(jīng)營思路契合銀行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向質(zhì)量提升轉(zhuǎn)型的大方向。

天眼查數(shù)據(jù)研究院相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融管理部門啟動(dòng)“沉睡賬戶”提醒提示專項(xiàng)工作后，加快引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好關(guān)系消費(fèi)者切身利益的實(shí)事，銀行要全面保障金融服務(wù)不斷檔，逐步喚醒用戶沉睡的“錢袋子”。

清理“沉睡賬戶”關(guān)鍵在于構(gòu)建事前充分告知、事中分類處置、事后便捷恢復(fù)的全流程服務(wù)機(jī)制。薛洪言表示，事前，銀行應(yīng)綜合運(yùn)用短信、電話、手機(jī)銀行等渠道主動(dòng)聯(lián)系客戶，給予其充足的反應(yīng)時(shí)間，保障其知情權(quán)；事中，應(yīng)差異化處理，對(duì)余額為零且無簽約關(guān)系的賬戶可納入清理，對(duì)有余額或綁定代扣業(yè)務(wù)的賬戶則應(yīng)僅限制非柜面交易而非直接銷戶，做到“銷戶不銷客”；事后，須建立便捷的賬戶恢復(fù)和資金取回通道，允許客戶通過線上線下渠道快速激活被誤清理的權(quán)益，保障金融服務(wù)的連續(xù)性。

對(duì)于普通持卡用戶而言，為了降低賬戶被非法挪用、盜用的風(fēng)險(xiǎn)，自己的閑置信用卡不能長期“壓箱底”。李慶海建議，普通用戶也應(yīng)做好個(gè)人金融安全管理。可以先做一次賬戶盤點(diǎn)，查清名下銀行卡、存折和電子賬戶，分清哪些綁定工資、社保、支付平臺(tái)，哪些已經(jīng)沒有實(shí)際用途。對(duì)確認(rèn)不用的賬戶，應(yīng)主動(dòng)去銀行注銷，不要把卡長期閑置。對(duì)暫時(shí)需要保留的不常用賬戶，則要關(guān)閉不必要的快捷支付和免密支付，定期查詢交易記錄，給自己的錢袋子加一道門閂。（經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者 王寶會(huì)）