貴州
文/王新喜
中資網貸平臺本想漂洋過海去印度 “割韭菜”，結果反被印度人組團 “薅” 到破產。
短短六年，數百家平臺在印度折戟沉沙，壞賬率普遍突破 50%，虧損規模高達數十億人民幣。這場荒誕又慘烈的商業敗局，究竟是如何發生的？
2016年p2p管制嚴格，2019年高息被限制。因此中資網貸公司一拍大腿，都去了印度。
中資網貸公司去印度之前，賺錢的算盤打的叮當響！
從市場潛力看，印度超14億人口、6億多手機用戶，但銀行金融覆蓋率不足50%，信用卡滲透率不到5%，9成人接觸不到正規的信貸，印度人對“信用”零概念。
且印度法律未明確年化利率上限，允許手續費存在，類似國內砍頭息，這簡直是一塊天賜的網貸圣地。
誰知真正去了印度，國內人人喊打的“網貸”，在印度卻特別受歡迎，被印度人當成百億補貼，他們還稱網貸是“神給的零花錢”！
對許多印度借款人來說，他們從點擊 “申請” 按鈕的那一刻起，就沒打算還錢。
中資網貸平臺被他們當成了免費提款機。換手機、買摩托車、甚至日常吃飯開銷，都靠從一個個APP里 “借” 錢來湊。
網貸的殺手锏就是征信威脅，而印度老哥們壓根不講究這些。
畢竟網貸說到底，做的都是窮人生意，而印度社會的信用基礎極其薄弱，征信覆蓋率極低。
不僅普遍沒有信用意識，而且超過80%的借款人甚至都沒有過成功還款的信用記錄。城市里絕大多數人都沒有完整的信用檔案，廣大農村地區更是幾乎為零。
這意味著 “失信” 在印度幾乎不需要付出任何代價。
印度擁有正規金融賬戶的成年人不到一半，印度的信用服務人口僅占成年人口的兩成左右，風控難度極大。
你催收，結果印度方言幾百種，簡直對牛彈琴。你上門找，他們直接喊來了全村人，那架勢直接就把人嚇走了。
甚至網貸公司把催債電話打到印度老哥的親朋好友手機上，對方聽完只會覺得，竟然還有這等好事，怎么不早告訴我？本來手把手教他們擼網貸，結果他們會了以后，框赤框赤把全村人都教會了。貸完從來不還。
這還不是最可怕的，更致命的是，印度本土已經自發形成了一條完整、高效的 “擼貸” 黑色產業鏈，才是給中資平臺的致命一擊。
不僅有人專門培訓偽造資料借貸跑路，甚至通過集體投訴逼迫平臺豁免債務。
這批人里，有不少曾經在中資網貸公司做過審核、運營，熟知平臺風控的所有漏洞。
他們轉頭就當起了“擼貸導師”，在Telegram、WhatsApp建百人大群，開班授課收學費，教程寫得比平臺用戶手冊還詳細：怎么偽造工資流水和工作證明，怎么用AI換臉繞過人臉識別，怎么同時注冊幾十個平臺多頭借貸，錢到賬后怎么注銷賬號、更換手機號徹底消失。
他們還貼心地給平臺分了類：資金雄厚、風控寬松的大平臺是“肥羊型”，直接填虛假資料套高額貸款，到賬就失聯。
中小平臺是“韭菜型”，先小額借幾筆按時還款養額度，等授信提上去了再一次性借爆，直接“養卡式爆破”。
整套流程分工明確，中介抽提成，技術人員收服務費，借款人拿大頭，形成了完整的分贓體系。
離譜的事層出不窮：有人用寵物狗的照片提交人臉識別，居然順利通過審核拿到了貸款；有村子集體行動，今天你借明天我借，借完統一換手機號，催收員進村連路都找不到。
而且這幫人還精通監管規則，一邊擼貸一邊收集平臺高息、違規催收的證據，催得緊了就集體向印度監管部門投訴，反手給平臺扣上“外資放高利貸剝削印度人”的帽子。
很多平臺本來就不合規，一被舉報就面臨罰款、下架APP，只能吃啞巴虧。錢放出去收不回，還要被監管罰，兩頭受氣。
走法律途徑？印度司法效率低下是出了名的。當遭遇債務違約時，難以通過司法途徑追償，這些貸款就成了印度老哥們的“免費福利”。
一筆幾千盧比（約合幾百元人民幣）的小額欠款，從立案到開庭可能要等上三五年，訴訟成本比欠款本身還高。平臺算來算去，發現起訴還不如直接認虧。
比如印度第四大民營銀行爆雷之后，被當地央行接管，但由于80%的中資網貸公司，都通過第三方支付服務商與該行合作，導致了大量資金被凍結，資產被扣押。
數據顯示，巔峰時期，印度每3家線上借貸平臺就有1家中資背景，中資累計砸進去折合180億人民幣的資金，年化利息開到200%-300%。
可誰也沒想到，六年過去，獵人成了獵物：頭部平臺壞賬率普遍突破50%，中小平臺直接飆到80%，放出去100塊能收回20塊都算業績優秀，整體虧損超70億人民幣，上百家平臺清倉退場，幾乎全軍覆沒。
連在國內一直在搞反詐的360在印度被詐騙虧損之后，最后受不了都撤了。所以說，印度土壤不一般，不能照常規思路去開拓事業。
截至今年年底，這場曾經聲勢浩大的掘金潮中，中資企業曾投入了大量資金、人力，將國內“規模優先、利率覆蓋風險”的模式復制到印度，卻只收獲了一地雞毛，堪稱中國互聯網金融行業出海史上最反轉的失敗案例之一。
說到底，做生意做到印度市場，想吃印度市場的人口紅利，結局都差不多，國內的成功經驗在印度市場幾乎等于完全作廢。
雖印度市場的金融缺口依然存在，但中國網貸公司的經歷也早已證明，不對當地市場做調查，就敢把國內的套路搬去印度市場，可以說就是虎口送肉的行為。
作為一個殺豬盤遍地，任何外資在印度都被薅一身毛的印度市場，以印度當下的國際聲譽與營商環境，居然敢去印度布局網貸。
金融生意本質是社會生意，征信、司法、社會共識是底層基礎設施，沒有這些，所謂網貸，就跟肉包子打狗沒有區別。
而恰恰，印度是做生意的誠信度、征信、司法與社會共識層面是全部缺失的，你把國內的套路搬過去以為就能降維打擊，但結果在印度看來，這就是神給的零花錢，國內的百億補貼，還得買東西來換，這網貸是直接送錢。
因此，中資網貸公司對印度市場完全無知且缺乏敬畏之心與風險管控的掘金行為，最終結果就是血本無歸，被印度市場狠狠的教訓了。
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