每周538塊夠活嗎？新西蘭養老金撐不住了，年輕人將來更慘？

幾代新西蘭人一直相信，辛苦工作一生，最終能換來一段安穩而體面的退休生活。但如今，對越來越多陷入困境的退休者來說，這種“黃金歲月”的想象正在變得遙不可及。如果不認真重新審視政策，等到年輕一代退出勞動力市場時，他們面對的現實可能會更加艱難。盡管挑戰已經擺在眼前，但在這個選舉年，各方提出的政策仍然只是邊邊角角的修補。

國家黨提議，自2028年年中起，所有勞動者都必須向“奇異果儲蓄計劃”繳費，同時提高默認繳費比例，并將新生兒自動納入這一制度。該黨還表示，將以提高新西蘭養老金領取年齡作為競選主張。工黨則明確排除提高養老金年齡或對新西蘭養老金進行收入審查的可能，并表示“奇異果儲蓄計劃”應當是對現有制度的補充，而不是替代。

其他政黨也大多把注意力放在退休制度的個別環節上，而沒有把它視為一個由多個相互關聯部分組成的復雜體系——其中任何一處變化，都會不可避免地影響其他部分。不妨把新西蘭的退休體系想象成一座懸索橋。支撐這座橋的三根纜索，分別是新西蘭養老金、私人儲蓄和“奇異果儲蓄計劃”，以及個人的住房狀況。

這三根纜索彼此制衡。退休者如果住房財富較少，就需要更多收入；如果新西蘭養老金變得沒那么慷慨，就需要更多“奇異果儲蓄計劃”儲蓄；如果“奇異果儲蓄計劃”賬戶余額不足，壓力就會重新回到新西蘭養老金身上。如今，這一結構的每個部分都已經開始承壓。目前，近40%的退休者完全依賴養老金生活。對大多數65歲及以上人群來說，這項養老金仍然是普遍享有的權利。其收入由當前納稅人承擔，標準大約相當于平均工資的三分之二。這意味著，隨著工資上漲，退休收入也會同步增加。

遺憾的是，和越來越多在職家庭一樣，退休者也正受到生活成本上升的沖擊。2024年，退休事務委員會報告稱，超過37%的退休者表示，自己的處境比兩年前更差。梅西大學近期發布的《新西蘭退休支出指南》也顯示，新西蘭養老金甚至不足以支持一種“基本型”的退休生活。

財政部也對新西蘭養老金的長期可持續性提出了嚴肅質疑，認為如果不進行重大調整——例如提高領取年齡、減少支付金額、增加稅收或削減其他政府支出——這一制度難以維持。放在更具體的背景下看，新西蘭養老金目前已經占到稅收收入的大約18%，而這一比例預計還會繼續上升。設立新西蘭養老金基金，原本是為了幫助支付未來的養老金成本。

但國家黨已經宣布，將從2028年開始動用這筆基金，比原計劃提前5年。提前支取會減少未來的投資收益，也會讓未來納稅人承擔更大的養老金成本壓力。新西蘭養老金背后一個沒有明說的前提是，人們退休時將擁有一套沒有房貸的住房。對單身人士來說，每周大約538新西蘭元；對夫妻來說，每周大約828新西蘭元。以今天的住房市場來看，這樣的收入幾乎沒有多少空間用來支付房租。

住房自有率正在下降，有房貸的退休者比例在上升，平均房貸規模也在擴大。展望未來，隨著房價高企以及首次置業年齡不斷推遲，這一趨勢很可能進一步惡化。到2048年，預計擁有自住房的新西蘭人將不到一半。這意味著，“奇異果儲蓄計劃”可能不再只是讓退休生活更舒適的補充工具，而會成為未來財務安全不可或缺的一部分。退休事務委員會持續發現，“奇異果儲蓄計劃”的賬戶余額與收入水平和就業穩定性密切相關。收入更高、職業生涯中斷更少的人，往往能存下更多錢。

但對低收入勞動者來說，即便繳費比例達到12%，也未必足以積累出一筆充足的退休儲備。隨著繳費比例上升，更多人可能不得不在支付眼前賬單和為數十年后的退休生活儲蓄之間作出取舍。新西蘭退休體系的強弱，取決于支撐它的三根纜索是否牢固。但政界在討論時，往往把它們當成彼此獨立的部分。如果要讓新西蘭養老金更“負擔得起”，很可能就會把更大壓力轉移到“奇異果儲蓄計劃”上。

這也引出了一個問題：如何確保這一制度盡可能適用于更多新西蘭人。對任何一根“纜索”的調整，都應當與它對其他部分的影響一并考慮。遺憾的是，太多政策提議忽視了這種連鎖反應，也沒有圍繞一個整體目標來思考：如何讓人們在退休后盡可能擁有財務安全。新西蘭的退休體系不是一夜之間建立起來的，也不可能一夜之間修復。但如果人們被要求用40年時間儲蓄和規劃，那么政治人物和政策制定者至少也應該開始把眼光放到下一個3年任期之外。