專家解讀｜以金融“活水”澆灌婦女就業(yè)“沃土”

以金融“活水”澆灌婦女就業(yè)“沃土” ——《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持婦女就業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》解讀

近日，全國(guó)婦聯(lián)等三部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融支持婦女就業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施意見》），涵蓋信貸供給、保險(xiǎn)保障、信用評(píng)價(jià)、科技賦能等多維度，聚焦婦女就業(yè)發(fā)展堵點(diǎn)難點(diǎn)，出臺(tái)了一系列系統(tǒng)性的政策舉措。《實(shí)施意見》有哪些亮點(diǎn)？將如何影響婦女就業(yè)發(fā)展？中國(guó)婦女報(bào)全媒體記者就此采訪了相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜摇?/p>

“婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè)是婦女參與經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑。”全國(guó)婦聯(lián)婦女研究所研究員楊慧指出，近年來(lái)，婦女創(chuàng)業(yè)人員不斷增加，全國(guó)女性參投民營(yíng)企業(yè)法人總數(shù)突破2300萬(wàn)戶，占全國(guó)民營(yíng)法人企業(yè)的41.6%，特別是在文體娛樂(lè)、教育領(lǐng)域民營(yíng)法人中，女性分別占46.8%和56.1%，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)者中女性占55%。婦女多元化的創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域與擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，亟需普惠金融資源支持。

武漢大學(xué)婦女與性別研究中心副主任、經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院教授李燕萍認(rèn)為，通過(guò)金融支持形成“政策引導(dǎo)—金融賦能—婦女發(fā)展”的良性循環(huán)，有助于撬動(dòng)更多社會(huì)資源關(guān)注婦女就業(yè)，推動(dòng)建立覆蓋婦女全生命周期的就業(yè)支持體系。

亮點(diǎn)一：瞄準(zhǔn)重點(diǎn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)方向金融服務(wù)精準(zhǔn)滴灌

就業(yè)是民生之本。《實(shí)施意見》明確提出，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)圍繞“巾幗電商”、手工制作、家政服務(wù)等居家就業(yè)、靈活就業(yè)新模式，制定個(gè)性化金融服務(wù)方案，支持低收入婦女、因生育中斷就業(yè)婦女等群體就業(yè)創(chuàng)業(yè)。

楊慧指出，這些新模式具有工時(shí)靈活、可居家或就近就業(yè)的特點(diǎn)，契合了婦女平衡勞動(dòng)增收與家庭照料責(zé)任的現(xiàn)實(shí)需求，為因生育中斷就業(yè)婦女、低收入婦女等群體提供了低門檻的就業(yè)通道。

與此同時(shí)，“這些行業(yè)市場(chǎng)需求旺盛、創(chuàng)業(yè)門檻較低，既是女性自主創(chuàng)業(yè)的集中賽道，又是吸納婦女靈活就業(yè)的主陣地。”楊慧說(shuō)，優(yōu)先進(jìn)行金融扶持，能夠更好發(fā)揮創(chuàng)業(yè)帶動(dòng)就業(yè)的效應(yīng)。

李燕萍特別指出，“巾幗電商”將婦女就業(yè)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)深度融合，推動(dòng)?jì)D女從傳統(tǒng)勞務(wù)輸出向數(shù)字化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提升就業(yè)質(zhì)量和可持續(xù)性。

亮點(diǎn)二：分層統(tǒng)籌融入國(guó)家戰(zhàn)略雙輪驅(qū)動(dòng)

《實(shí)施意見》特別強(qiáng)調(diào)，對(duì)婦女在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中作用發(fā)揮以及科技女性發(fā)展兩方面的金融支持。

楊慧認(rèn)為，政策分層統(tǒng)籌城鄉(xiāng)婦女發(fā)展，兼顧?quán)l(xiāng)村振興與科技創(chuàng)新兩大戰(zhàn)略全局，既深耕城鄉(xiāng)低收入婦女、受生育影響婦女就業(yè)，又助力女性科技人才發(fā)展。通過(guò)破除城鄉(xiāng)、行業(yè)間金融性別壁壘，推動(dòng)?jì)D女發(fā)展全面融入國(guó)家重大戰(zhàn)略。“這傳遞了明確的政策信號(hào)，打通鄉(xiāng)村就業(yè)創(chuàng)業(yè)與科技創(chuàng)新雙賽道，真正實(shí)現(xiàn)婦女全方位、多層次的平等發(fā)展。”

楊慧進(jìn)一步指出，對(duì)農(nóng)村婦女而言，通過(guò)盤活涉農(nóng)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，能有效破解農(nóng)村婦女在種植養(yǎng)殖、鄉(xiāng)村電商融資、農(nóng)業(yè)科技推廣等方面的難題，激活鄉(xiāng)村女性創(chuàng)業(yè)活力，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興注入巾幗力量；對(duì)科技女性而言，依托知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、投貸聯(lián)動(dòng)，掃清了女性科技人才創(chuàng)業(yè)資金障礙，有助于充分釋放女性科技創(chuàng)新潛能，補(bǔ)齊科創(chuàng)人才融資短板，為科技創(chuàng)新培育更多女性市場(chǎng)主體。

亮點(diǎn)三：筑牢健康基石全生命周期健康保險(xiǎn)保障

“健康是勞動(dòng)者最重要的人力資本，也是穩(wěn)定就業(yè)的重要前提。”中國(guó)人民大學(xué)勞動(dòng)人事學(xué)院教授劉宏說(shuō)。

《實(shí)施意見》強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)針對(duì)育齡期、孕產(chǎn)期、更年期等各階段婦女需求和經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，優(yōu)化投保病種年齡、保障時(shí)間、保費(fèi)等要素，提供相適配的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。推廣“四癌”等女性特定疾病專項(xiàng)保險(xiǎn)。

劉宏表示，針對(duì)不同階段女性特點(diǎn)優(yōu)化保險(xiǎn)產(chǎn)品、推廣女性特定疾病專項(xiàng)保險(xiǎn)，體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品由普惠保障向精準(zhǔn)保障、由單一保障向全生命周期保障的發(fā)展方向。這有助于增強(qiáng)女性健康風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高疾病篩查和早診早治水平，減輕患病后的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，幫助女性盡快恢復(fù)勞動(dòng)能力，降低因病導(dǎo)致的就業(yè)中斷風(fēng)險(xiǎn)，為實(shí)現(xiàn)更加充分、更高質(zhì)量就業(yè)提供堅(jiān)實(shí)支撐。

《實(shí)施意見》還特別指出，鼓勵(lì)各地針對(duì)農(nóng)村婦女、城鎮(zhèn)失業(yè)婦女等重點(diǎn)群體設(shè)立“政府+個(gè)人+社會(huì)”共同參與的專屬健康保險(xiǎn)計(jì)劃。 　

李燕萍認(rèn)為，三方共擔(dān)機(jī)制通過(guò)政府補(bǔ)貼降低參保門檻、個(gè)人適度繳費(fèi)增強(qiáng)責(zé)任主體意識(shí)、社會(huì)力量補(bǔ)充資金池，有效破解“因病致貧、因病返貧”困境，為婦女穩(wěn)定就業(yè)掃除健康后顧之憂。

健康保險(xiǎn)與就業(yè)狀態(tài)脫鉤，使婦女在職業(yè)轉(zhuǎn)換、靈活就業(yè)或暫時(shí)失業(yè)期間仍享有連續(xù)保障，能夠減少“不敢換工作”“不敢創(chuàng)業(yè)”的顧慮，提升勞動(dòng)力市場(chǎng)流動(dòng)性。

此外，三方共擔(dān)有利于分散財(cái)政壓力，形成“政府引導(dǎo)—市場(chǎng)運(yùn)作—社會(huì)參與”的良性循環(huán)，為婦女全生命周期健康管理提供制度化支撐，構(gòu)建起可持續(xù)保障生態(tài)。

亮點(diǎn)四：制度補(bǔ)位家政綜合保險(xiǎn)構(gòu)建靈活就業(yè)“安全網(wǎng)”

《實(shí)施意見》強(qiáng)調(diào)，探索家政服務(wù)綜合保險(xiǎn)模式，為家政人員、雇主雙方在家政服務(wù)過(guò)程中面臨的人身傷害、財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)提供保障。

家政服務(wù)行業(yè)女性從業(yè)人員占比較高，但勞動(dòng)關(guān)系相對(duì)靈活，職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障存在短板。劉宏表示，綜合保險(xiǎn)模式有助于明確雇主和家政服務(wù)人員雙方的權(quán)利義務(wù)，減少糾紛和賠償風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)家政服務(wù)人員而言，保險(xiǎn)保障更加完善，有助于增強(qiáng)職業(yè)安全感；對(duì)雇主而言，也能降低使用家政服務(wù)的顧慮。

李燕萍進(jìn)一步從制度層面分析了這一舉措的深層價(jià)值。她認(rèn)為，家政服務(wù)長(zhǎng)期面臨“關(guān)系模糊、責(zé)任不清”的困境，綜合保險(xiǎn)通過(guò)明確雙方權(quán)責(zé)邊界，將無(wú)形服務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)化為可量化、可追責(zé)的契約關(guān)系，推動(dòng)行業(yè)從“熟人介紹”向“專業(yè)服務(wù)”轉(zhuǎn)型。

與此同時(shí)，家政從業(yè)者多屬靈活就業(yè)，游離于傳統(tǒng)社保體系之外，該模式為其提供人身傷害、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等保障，實(shí)質(zhì)是構(gòu)建起“非標(biāo)準(zhǔn)勞動(dòng)關(guān)系”下的新型安全網(wǎng)，回應(yīng)了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)時(shí)代勞動(dòng)權(quán)益保護(hù)的制度需求。保險(xiǎn)機(jī)制的引入還有助于擴(kuò)大供需兩端市場(chǎng)規(guī)模，形成“保障完善—就業(yè)增加—行業(yè)提質(zhì)”的良性循環(huán)。

亮點(diǎn)五：信用評(píng)價(jià)革新從“資產(chǎn)本位”到“行為本位”

《實(shí)施意見》要求，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依托信貸市場(chǎng)服務(wù)平臺(tái)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及現(xiàn)有涉企信用信息共享平臺(tái)，充分整合稅務(wù)、工商、社保以及婦聯(lián)組織授予的榮譽(yù)稱號(hào)等多部門信息，不斷優(yōu)化對(duì)婦女為主導(dǎo)的各類經(jīng)營(yíng)主體的信用評(píng)價(jià)，促進(jìn)信用貸款投放。

李燕萍認(rèn)為，將榮譽(yù)稱號(hào)、納稅社保等“行為數(shù)據(jù)”納入信用評(píng)價(jià)，打破傳統(tǒng)信貸過(guò)度依賴抵押物的單一維度，標(biāo)志著信用評(píng)估從“資產(chǎn)本位”向“行為本位”與“社會(huì)價(jià)值本位”轉(zhuǎn)變，打破女性因抵押物不足被拒貸的結(jié)構(gòu)性壁壘，是信用評(píng)價(jià)范式革新的體現(xiàn)。

其次，將婦聯(lián)榮譽(yù)表彰與央行征信、稅務(wù)、社保數(shù)據(jù)貫通，有助于實(shí)現(xiàn)行政激勵(lì)資源向金融信用資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化，開創(chuàng)“榮譽(yù)—信用—融資”的閉環(huán)支持機(jī)制。此外，性別視角納入金融監(jiān)管，意味著普惠金融從“機(jī)會(huì)平等”邁向“實(shí)質(zhì)公平”，體現(xiàn)了金融資源配置中的性別主流化。

“將‘軟實(shí)力’轉(zhuǎn)化為可量化的‘硬資產(chǎn)’，體現(xiàn)了金融體系正從被動(dòng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)向主動(dòng)識(shí)別并賦能女性綜合價(jià)值。”李燕萍表示，這為女性創(chuàng)業(yè)開辟全新價(jià)值實(shí)現(xiàn)路徑，營(yíng)造了更包容的生態(tài)環(huán)境。

亮點(diǎn)六：技術(shù)向善 防止算法性別偏見的前瞻性立法

《實(shí)施意見》提出，穩(wěn)妥推進(jìn)金融領(lǐng)域人工智能大模型應(yīng)用，防止模型算法中的性別偏見。

西南政法大學(xué)人工智能法學(xué)院副教授顏卉指出，這是我國(guó)金融政策文件中首次將算法性別偏見納入規(guī)范視野，具有重要前瞻意義。

在數(shù)智化轉(zhuǎn)型加速背景下，金融機(jī)構(gòu)廣泛運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能開展信貸評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與客戶畫像。顏卉分析，但算法模型往往以歷史數(shù)據(jù)為訓(xùn)練基礎(chǔ)。由于女性在歷史上面臨就業(yè)間斷（如生育中斷）、收入偏低、社保記錄不連續(xù)等系統(tǒng)性劣勢(shì)，這些結(jié)構(gòu)性不平等極易被算法“學(xué)習(xí)”并固化，進(jìn)而在信貸審批、產(chǎn)品推介、利率定價(jià)等環(huán)節(jié)對(duì)女性產(chǎn)生隱性歧視。

顏卉認(rèn)為，這有助于將性別公平嵌入技術(shù)治理框架，打破政策意圖與技術(shù)實(shí)現(xiàn)之間的壁壘；與“優(yōu)化以婦女為主導(dǎo)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)的要求”形成制度呼應(yīng)，從模型建構(gòu)與信用評(píng)價(jià)兩端同步糾偏；還積極響應(yīng)了國(guó)際算法倫理治理趨勢(shì)，為中國(guó)在G20普惠金融框架下貢獻(xiàn)性別包容性的數(shù)字金融方案提供了政策依據(jù)。

為推動(dòng)《實(shí)施意見》落地，顏卉建議，將防止性別偏見從部門規(guī)章層面提升至法律層面；建立金融AI算法影響評(píng)估制度；設(shè)立訓(xùn)練數(shù)據(jù)代表性標(biāo)準(zhǔn)，防止歷史偏斜數(shù)據(jù)被無(wú)修正地用于模型訓(xùn)練；落實(shí)監(jiān)管協(xié)同與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

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