高息大額存單遭“黃牛”倒賣！代搶存單暗藏巨大風險

近年來

銀行高息存量存單成為稀缺品

在銀行App轉(zhuǎn)讓專區(qū)

一經(jīng)掛出便瞬間被搶空

但在社交平臺、二手交易平臺上

卻出現(xiàn)不少高息存單的轉(zhuǎn)讓用戶

這到底是怎么回事

來看

《中國消費者報》記者調(diào)查

“黃牛”倒賣存單賺差價

衍生多種收費套路

在某閑置轉(zhuǎn)讓平臺，有用戶掛出了農(nóng)行大額存單轉(zhuǎn)讓的消息，稱“庫存多多，隨時可轉(zhuǎn)”。在記者詢問后，該用戶給出了一個微信號讓記者添加。

該用戶通過微信給記者發(fā)來了一張6月28日的轉(zhuǎn)讓成交信息表。信息顯示，成交的大額存單均為3年期，票息最高的2.35%，最低的1.9%。受讓后，受讓方的持有年化利率為1.80%—2.00%不等。

該用戶告訴記者，持有年化就是受讓方的最終收益，這比現(xiàn)在農(nóng)行新發(fā)的大額存單利率（1.55%）要高出0.40%左右。而票息和持有年化之間的息差，需要受讓方轉(zhuǎn)給他。

記者注意到，表中一款100萬元票息2.35%的大額存單，剩余300多天到期，轉(zhuǎn)讓后年化收益為2.00%，轉(zhuǎn)讓息差高達2200余元。另一款300萬本金的大額存單，轉(zhuǎn)讓息差接近5000元。“我們收存單也是有成本的，0.35%的轉(zhuǎn)讓息差并不高。”該用戶說。

“黃牛”手中的大額存單往往有著高額手續(xù)費

在另一社交平臺，一用戶轉(zhuǎn)讓的一款南京銀行大額存單產(chǎn)品還有兩月到期，手續(xù)費500余元。他對記者表示，手續(xù)費是一般按照持有年化利率2.30%來計算的，期限短的話可以商量著稍微高一點。他向記者表示：“我們和不少銀行網(wǎng)點的客戶經(jīng)理有合作，有人要轉(zhuǎn)讓存單第一時間就通知我們，先把資源拿到手再定向轉(zhuǎn)給客戶。”

除了二手高息存單，記者還發(fā)現(xiàn)有“黃牛”主打“代搶服務”。他們不直接持有存單，而是向客戶收取800元到數(shù)千元不等的服務費，聲稱可以通過“技術手段”幫客戶搶到轉(zhuǎn)讓區(qū)的高息存單，或者銀行新發(fā)行的限量高息大額存單。一名“代搶黃牛”表示，操作時他會和客戶全程語音連線，讓客戶按照指令實時刷新頁面，在指定時間點下單，“不是百分百成功，成功之后你再轉(zhuǎn)服務費就行”。

供需失衡催生灰色產(chǎn)業(yè)鏈

三類違規(guī)操作擾亂市場

金融行業(yè)分析師王蓬博表示：“這條灰色鏈條的出現(xiàn)本質(zhì)上是當前存款市場供需嚴重錯位的結果。”王蓬博分析，2025年底以來，五年期大額存單已經(jīng)基本從市場上退場。如今，絕大多數(shù)商業(yè)銀行新發(fā)的大額存單利率都維持在“1字頭”的低位。早年儲戶持有的利率在3%以上的存量大額存單，瞬間變成了市場上的稀缺資源。

另一方面，大額存單支持個人線上自由轉(zhuǎn)讓、無需銀行審批，交易門檻低、操作便捷，為“黃牛”倒賣、流轉(zhuǎn)提供了天然渠道。此外，普通用戶手動搶單成功率極低，高息存單掛牌幾秒即售罄，也催生了代搶、匹配的外包需求。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)

目前“黃牛”的主流操作手法

分為三類

外掛秒殺

“黃牛”通過高頻自動刷新的外掛軟件，以遠快于普通用戶手動刷新的速度秒殺銀行轉(zhuǎn)讓專區(qū)掛出的高息存單，然后再轉(zhuǎn)讓給搶不到的用戶。

定向代持轉(zhuǎn)讓

“黃牛”提前和有轉(zhuǎn)讓需求的儲戶達成協(xié)議，拿到存單的優(yōu)先受讓權，再在平臺上發(fā)布信息尋找買家，買家提供姓名、手機號、證件號等信息完成定向轉(zhuǎn)讓。通過“一手收、一手轉(zhuǎn)”，中介賺取差價和服務費。

代搶服務

部分“黃牛”會誘導客戶提供自己的銀行賬號和登錄密碼，直接登錄客戶的賬戶用外掛操作搶單，全程由“黃牛”控制客戶的賬戶操作。

王蓬博表示：“這些操作完全違背了大額存單轉(zhuǎn)讓的制度設計初衷，本質(zhì)上是利用技術手段和信息差擾亂了正常的金融市場秩序。不少‘黃牛’甚至和個別銀行內(nèi)部人員勾結，提前獲取存單掛出的信息，進一步擠壓了普通儲戶公平搶購的空間。”

找“黃牛”暗藏多重安全隱患

賬戶、資金安全無保障

那么

找“黃牛”代搶高額存單

是否可靠呢？

某國有銀行北京朝陽支行的資深客戶經(jīng)理對記者表示，看似劃算的高息存單私下交易，暗藏多重隱患：

?賬戶與信息泄露風險

如果儲戶把銀行賬號、登錄密碼甚至驗證碼交給“黃牛”代登操作，相當于把自己的賬戶控制權完全交給了陌生人，“黃牛”完全可以在賬戶里進行轉(zhuǎn)賬、購買其他高風險產(chǎn)品等操作，一旦出現(xiàn)資金損失，儲戶后續(xù)維權會面臨極大的困難。

?存單權屬糾紛

而即使是聲稱“只需要客戶自己操作接盤”的定向轉(zhuǎn)讓模式，也可能存在存單權屬不清的問題，部分黃牛批量收購存單的過程中存在不合規(guī)操作，后續(xù)可能引發(fā)權屬糾紛，影響儲戶的正常持有和到期兌付。

?賬戶風控凍結

外掛軟件的頻繁請求還可能觸發(fā)銀行的風控預警，導致儲戶的賬戶被臨時凍結，影響正常的金融服務使用。

理財建議

拓寬銀行選擇范圍，可以多關注周邊城商行、農(nóng)商行的大額存單發(fā)行信息，不少中小銀行針對新用戶會推出專屬的大額存單額度，普通儲戶搶到的概率更高。

在中小銀行配置大額存單時，要注意控制單家銀行的存款本息，建議總額不超過50萬元，規(guī)避潛在的機構經(jīng)營風險。

不要盲目追求過長的存期，鎖定三五年的長期資金，如果后續(xù)如果遇到更好的投資機會，很容易陷入“提前支取損失利息、持有到期錯過行情”的兩難境地。

另外，大額存單并不是穩(wěn)健理財?shù)奈ㄒ贿x擇，儲戶完全可以通過多元化配置來平衡收益和流動性，比如搭配儲蓄國債、同業(yè)存單指數(shù)基金、低波動的“固收+”產(chǎn)品，通過期限錯配的方式，在低利率的市場環(huán)境下實現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。

中國消費者報新媒體編輯部出品

來源/中國消費者報·中國消費網(wǎng)

記者/聶國春

編輯/李曉雨

監(jiān)制/何永鵬 任震宇

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