廣東廣州，女子卡里的錢深夜被盜取4萬，銀行：怪你沒保管好密碼

“卡在手里，錢卻在半夜被人從ATM機(jī)取走4萬塊！”廣東廣州，一女子的建行借記卡，在短短4分鐘內(nèi)被連續(xù)取款8筆，每筆5000元，她堅(jiān)稱自己當(dāng)時(shí)在家睡覺，卡從未離身，于是將銀行告上法庭索賠全額損失。銀行卻反駁：取款需要密碼，你自己保管不善怪誰？法院最終這么判！

（案例來源：廣州市天河區(qū)人民法院）

事發(fā)當(dāng)日深夜，家住廣州市天河區(qū)的邱燕像往常一樣在家中休息，她是一名普通市民，在中國建設(shè)銀行廣州天河?xùn)|路支行辦理了一張借記卡，這張卡平日里主要用于日常消費(fèi)和儲蓄。

那天晚上，她早早入睡，銀行卡就放在身邊的錢包里，一切看起來平靜如常，然而，就在當(dāng)晚23時(shí)58分16秒，一場無聲的盜刷開始了。

位于廣州市天河區(qū)科韻路的中國建設(shè)銀行工業(yè)園支行的CRS存取款一體機(jī)上，有人插入了一張銀行卡，熟練地輸入密碼，取走了5000元現(xiàn)金。

僅僅23秒后，同樣的機(jī)器再次吐出5000元，緊接著，23時(shí)59分07秒、23時(shí)59分36秒……在短短4分12秒內(nèi)，這臺機(jī)器連續(xù)完成8筆取款操作，每筆5000元，合計(jì)4萬元。

最后一筆取款的時(shí)間定格在12月23日0時(shí)02分28秒，這一切發(fā)生時(shí)，邱燕正沉睡在距離案發(fā)地約半小時(shí)車程的家中，她對這場發(fā)生在深夜的瘋狂取款一無所知。

12月23日白天，邱燕像往常一樣生活、工作，并未察覺賬戶異常，直到當(dāng)晚，她登錄手機(jī)銀行查看賬戶余額時(shí)，才發(fā)現(xiàn)卡里的錢少了整整4萬元。

這個發(fā)現(xiàn)讓她瞬間驚出一身冷汗——銀行卡明明就在自己身上，錢怎么會不翼而飛？她立即撥打了建設(shè)銀行的客服電話，對涉案借記卡辦理了臨時(shí)掛失。

但因?yàn)楫?dāng)時(shí)已是深夜，家中還有年幼的孩子需要照顧，她無法立即前往派出所報(bào)案，那一夜，她輾轉(zhuǎn)難眠，心中充滿了不安和憤怒。

次日一早，也就是12月24日，邱燕帶著銀行卡和身份證，匆匆趕往廣州市公安局天河區(qū)分局林和派出所報(bào)案，民警詳細(xì)詢問了情況，查看了她的銀行卡，確認(rèn)卡確實(shí)在她手中。

公安機(jī)關(guān)受理了報(bào)案，出具了《報(bào)警回執(zhí)》，并在后續(xù)立案偵查，出具了《立案告知書》，確認(rèn)該案涉嫌信用卡詐騙。

拿到立案文書后，邱燕認(rèn)為，事情已經(jīng)很清楚了——她的銀行卡被犯罪分子克隆了，這是一起典型的偽卡盜刷案件。她找到銀行，要求銀行賠償她的全部損失4萬元。

她的理由很簡單：銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，有義務(wù)保障儲戶資金安全，有技術(shù)能力識別真?zhèn)慰ǎ热籄TM機(jī)沒能識別出偽卡，導(dǎo)致她的錢被取走，銀行就應(yīng)該承擔(dān)全部賠償責(zé)任。

然而，銀行拒絕了她的要求，銀行方面的態(tài)度很強(qiáng)硬：

第一，案發(fā)ATM機(jī)位于廣州科韻路，距離邱燕居住的天河區(qū)龍洞車程約半小時(shí)，深夜時(shí)段交通順暢，她有充足的時(shí)間自行完成取款后再報(bào)警；

第二，ATM取款必須同時(shí)具備卡片和密碼，密碼由邱燕自行設(shè)置和保管，具有唯一性，既然交易時(shí)輸入了正確密碼，說明密碼已經(jīng)泄露，責(zé)任在儲戶本人；

第三，公安機(jī)關(guān)雖然立案，但尚無偵查結(jié)果，不能證明一定是偽卡盜刷。

雙方協(xié)商無果，邱燕一紙?jiān)V狀將銀行告上法院，要求銀行賠償4萬元，法庭上，雙方展開了激烈的交鋒。

邱燕堅(jiān)稱，交易發(fā)生時(shí)她正在天河區(qū)龍洞的家中，卡就在身邊，絕無可能是她自己或授權(quán)他人去取款，她提交了《報(bào)警回執(zhí)》和《立案告知書》作為證據(jù)，證明公安機(jī)關(guān)已經(jīng)以信用卡詐騙立案，這恰恰說明了存在偽卡盜刷的犯罪事實(shí)。

銀行方面則堅(jiān)持認(rèn)為，邱燕的說法缺乏事實(shí)依據(jù)，并再次重申此前的3點(diǎn)拒賠理由，強(qiáng)調(diào)目前公安機(jī)關(guān)的偵查尚未得出結(jié)論，不能僅憑立案就認(rèn)定是偽卡盜刷。

法院經(jīng)過審理，查明幾個關(guān)鍵事實(shí)：第一，涉案的8筆取款確實(shí)發(fā)生在12月22日23時(shí)58分至23日0時(shí)02分之間，地點(diǎn)在廣州市天河區(qū)科韻路；第二，邱燕在發(fā)現(xiàn)異常后于12月23日晚辦理了掛失，次日向公安機(jī)關(guān)報(bào)案；第三，公安機(jī)關(guān)已以信用卡詐騙案立案偵查。

本案的核心爭議在于兩點(diǎn)：一是案涉交易究竟是邱燕本人或授權(quán)他人所為，還是他人持偽卡盜刷；二是如果是偽卡盜刷，責(zé)任該如何劃分。

那么，法院會如何判決？

關(guān)于第一個問題，法院綜合考量后認(rèn)定屬于偽卡盜刷。

理由有三：其一，邱燕在發(fā)現(xiàn)資金異常后第一時(shí)間掛失并報(bào)警，行為符合正常儲戶遭遇盜刷后的反應(yīng)；其二，公安機(jī)關(guān)已以信用卡詐騙立案，初步印證了存在犯罪嫌疑；其三，銀行未能提供相反證據(jù)證明交易系邱燕本人或授權(quán)他人所為。

因此，法院認(rèn)定案涉交易系他人持克隆卡所為。

關(guān)于第二個問題，法院認(rèn)為雙方都有過錯，應(yīng)按比例分擔(dān)責(zé)任。

銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，負(fù)有審核交易卡片真?zhèn)蔚姆ǘx務(wù)，ATM機(jī)和交易系統(tǒng)未能識別出偽卡，導(dǎo)致交易成功完成，銀行顯然未盡到安全保障義務(wù)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要責(zé)任。

但同時(shí)，借記卡密碼由邱燕自行設(shè)定和保管，密碼的正確輸入是交易完成的必要條件，在無證據(jù)證明銀行對密碼泄露存在過錯的情況下，邱燕作為持卡人也應(yīng)對密碼保管不善承擔(dān)一定責(zé)任。

綜合考慮雙方的過錯程度，法院酌情認(rèn)定：銀行承擔(dān)70%的責(zé)任，賠償邱燕28000元；邱燕自行承擔(dān)30%的責(zé)任，即12000元，最終，法院判決銀行向邱燕支付28000元，駁回邱燕的其他訴訟請求。

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